Центробанк поручил банкам приостанавливать операции подозрительных юрлиц
С 1 июля 2022 года в силу вступила новая версия закона 115-ФЗ, по которому банковских клиентов, компании и ИП, будут делить на три группы по степени риска совершённых подозрительных операций — обналичиванию и отмыву денег.
Так, в красной группе будут находиться предприниматели и фирмы, которые участвуют в сложных схемах и через которые проходят сомнительные денежные операции. Центробанк считает, что численность таких клиентов составляет 0,7 % от всего бизнеса. Их счета будут замораживать, а компанию или ИП даже смогут принудительно ликвидировать.
К жёлтой группе будут относиться организации и бизнесмены, которые проводят как реальные, так и сомнительные операции. Последние банки будут блокировать. По подсчётам Центробанка, таких банковских клиентов — около 0,3 %.
В зелёную группу войдут организации и ИП, ведущие реальную хоздеятельность и не участвующие в сомнительных схемах и операциях. Их платежи ограничиваться не будут. Центробанк оценивает число таких клиентов в 99 %.
В какую группу должны попасть клиенты, Центробанк будет определять по данным хозопераций, налоговой нагрузке, историческому поведению предпринимателя. Всю эту информацию ЦБ получает из банков, ФНС, Росфинмониторинга и информирует банки о том, к какой категории отнёс фирму или бизнесмена. Окончательно решение, доверять ли оценке ЦБ, лежит на банках: они могут как просто согласиться с ней, так и принять к сведению (см. п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Специалисты при этом уверены, что разногласия между оценкой ЦБ и кредитных организаций почти исключены.
Что ЦБ подразумевает под подозрительными операциями
В законодательстве нет чёткого определения, что является подозрительной операцией. Кроме того, ЦБ не раскрывает свои алгоритмы оценки, поэтому нельзя доподлинно узнать, что, по его мнению, будет считаться таковой операцией, однако некоторые её признаки перечислены в уже упомянутом 115-ФЗ (см. ст. 6), положении Банка России от 02.03.2012 № 375-П и приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.
К подозрительным финансовым операциям могут отнести случаи, например, когда клиент без указания причин отказался предоставить по операции пояснительные документы. Или, например, когда через счёт фирмы или предпринимателя проводятся только транзитные финансовые операции. Если клиент не оплачивает налоги с данного счёта, не начисляет зарплату или получает деньги на счёт и сразу же их снимает, это также может вызвать у банка вопросы. Если подобные ситуации повторяются из раза в раз или, хуже всего, комбинируются друг с другом, это даст банку основание отнести клиента к красной группе риска и установить за ним контроль.
Как узнать, какой риск присвоили юрлицу
По закону (см. п. 8 ст. 7.7 115-ФЗ), узнать о том, что юрлицо находится в группе риска, клиент сможет только в том случае, если банк отнесёт его к красной группе. Так, его уведомят об этом в течение пяти рабочих дней. В целом же банки не обязаны предоставлять клиентам информацию о том, в какую группу их определили. Но если клиент всё же хочет уточнить свой статус, он может направить запрос в обслуживающий банк. Не ответить на запрос предпринимателя банк не может — по закону, информация о рисках совершения подозрительных операций юрлицом является открытой (см. ст. 9.1 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ). При этом число запросов от клиента не ограничено.
Что будет, если юрлицо оказалось в одной из трёх групп
Если клиент попадает в красную группу, банк, согласно ст. 7.7 № 115-ФЗ, приостанавливает все денежные и имущественные операции по счёту, не позволяет выдать остаток денег или перевести его на другой счёт, а также отказывает в переводе средств через систему быстрых платежей (СБП) и в других электронных операциях. При этом закон позволяет, например, осуществлять бюджетные платежи, перечислять зарплату тем работникам, которые были в штате до блокировки счёта, и только в тех суммах, которые были ранее, и т. д.
Если клиент оказывается в жёлтой группе, банк будет запрашивать дополнительные документы и пояснения по тем операциям, которые провёл предприниматель. Решение о блокировке или допустимости операции будет приниматься по двум условиям — предоставил клиент пояснения или нет, и какой характер носила финансовая операция.
С зелёной группой всё просто — фирмы, которые отнесли в эту категорию, не заметят для себя каких-либо изменений. Банк не сможет отказывать в операциях ни по внутренним, ни по внешним счетам, однако стоит юрлицу провести хоть одну подозрительную операцию, и из этой зоны его могут убрать.
Что сделать, чтобы оставаться в зелёной зоне
Первое и самое очевидное — не проводить подозрительные операции, однако, как уже говорилось ранее, алгоритмы оценки деятельности компании или предпринимателя Центробанк не раскрывает, поэтому единого свода правил, которые помогут оставаться в зелёной зоне, нет.
- Работать только по своим ОКВЭД и обо всех изменениях сообщать в банк;
- Указывать полное назначение платежа в платёжных документах;
- Указывать достоверные сведения в ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
- Вовремя платить налоги и взносы, в том числе зарплатные, и перечислять их с того же счёта, что и зарплату;
- Не игнорировать запросы банка;
- Не работать с сомнительными контрагентами.
Как быть, если юрлицо оказалось в красной группе?
Специалисты уверены, что несколько месяцев после вступления поправок в 115-ФЗ в силу в красную группу будут попадать и добросовестные предприниматели. В любом случае это решение можно оспорить, обратившись в межведомственную комиссию при Центробанке и затем — в суд. По ст. 7.7 115-ФЗ, это можно сделать в течение шести месяцев с даты, когда вынесли решение. Клиент должен представить документы и пояснения, которые опровергают действия банка.
Если межведомственная комиссия соглашается с доводами клиента, она либо снижает уровень риска (это происходит не позже одного рабочего дня за днём, когда вынесли решение), либо оставляет клиента в красной зоне. В последнем случае, как уже говорилось ранее, это может привести к ликвидации фирмы, при этом денежные средства на счёте вернут её собственнику.
Как быстро оценить надёжность контрагентов и риски собственной компании
В этих задачах поможет сервис автоматической проверки контрагентов «Такском-Досье».
В справках от сервиса собраны все данные о компаниях: арбитраж, аффилированность, связи между компаниями и владельцами, информация о хоздеятельности и финансовой активности.
Информация агрегируется из официальных источников: ЕГРЮЛ/ЕГРИП, ФНС, Росстата и других и это помогает проявлять должную осмотрительность.
С помощью сервиса «Такском-Досье» можно:
✔ Оценивать риски и слабые стороны своей компании по официальным данным
✔ Проверять организации, участвующие в тендерах, что поможет снизить риск сотрудничества с мошенниками
✔ Выявлять слабые места конкурентов по их открытым данным
Новые правила для блокировки от ЦБ: больше всех пострадают фрилансеры и самозанятые
Регулятор создал 8 критериев. При нарушении хотя бы двух — банки будут блокировать подозрительные переводы. Из хорошего, теперь банки не смогут блокировать счета и отказывать в сотрудничестве без указания причины.
В рамках антиотмывочного закона 115-ФЗ, Банк России призвал более точечно отслеживать переводы с карт физлиц и электронных кошельков, чтобы усилить контроль за серыми доходами граждан, деятельностью финансовых пирамид и онлайн-казино.
Похожие рекомендации и критерии оценки мы можем ожидать и в платформе «Знай своего клиента» — которую регулятор обещал запустить уже этой осенью. Подробнее об этом законопроекте мы рассказывали тут .
8 критериев для блокировки, опубликованных ЦБ
Обратите внимание, что речь идет о счетах открытых физическими лицами. Счета будут становится подозрительными и должны быть проверены банком, если они будут подходить хотя бы по двум критериям:
- Проведение более 30 операций с физлицами в день. Отвечать за подарки коллегам или боссу теперь рискованно?
- Списание, зачисление более 100 тыс. в день или 1 млн в месяц между физлицами. Теперь зарплату сотрудникам на карту просто так не переведешь.
- Минута или меньше между зачислением и списанием денежных средств. Не торопимся, занимая деньги.
- Зачисление и списание средств в течение 12 часов одних суток.
- Если в течение недели, в конце каждого операционного дня на счете остается менее 10% от общей суммы проведенных транзакций.
- Необычное количество контрагентов — более 10 в день или 50 в месяц физических лиц.
- Если среди платежей со счета нет оплаты услуг для обеспечения жизнедеятельности. То есть, коммунальных услуг, услуг связи, товаров, работ. Что, если лицо делает такие платежи с банка Тинькофф, а от Сбербанка только детям деньги переводит?
- Совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка.
Как много физиков попадёт под горячую руку регулятора?
Действительно, количество приостановленных операций, а также заблокированных счетов может увеличится, но осуществлять подобные действия продолжат банки, в отличие от законопроекта ЗСК, где этим бы занимался ЦБ. Кредитные организации более скрупулезны в отношениях со своими клиентами, кроме того, критерии носят рекомендательный характер.
Согласно, 115-ФЗ все останется также — ЦБ разъяснил значение «подозрительных» счетов и операций, а банки продолжать делать это также, как и делали раньше.
Больше всех пострадают фрилансеры и самозанятые
Этот сегмент больше всего попадает в критерии по своему роду деятельности, которую зачастую ведут нелегально. Даже те, кто оформился, как самозанятый, дальше продолжают выполнять работы без регистрации каждой сделки.
Этот вопрос уже поднимался в 2019 и сейчас уже некоторые банки изначально учитывают статус самозанятого, как особый. Среди них: Сбербанк, Тинькофф, Райффайзенбанк.
Что делать, если счет заблокировали по ошибке
Как и раньше, банк запросит подтверждающие документы, чтобы «обелить» транзакцию. Если в ходе проверки источника средств вам не удастся убедить банк и дело наберёт обороты — можно обратиться в подведомственную структуру ЦБ с требованием рассмотреть дело и реабилитировать вашу финансовую репутацию.
Чёрная Бухгалтерия как раз занимается тем, чтобы ваш счет не блокировали, а если это все-таки произошло, с наименьшими потерями возвращает вам доступ к деньгам и реабилитирует из чёрного списка ЦБ РФ .
Список новых оснований для блокировки банковских счетов
Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства, пишет РБК. Регулятор опубликовал поправки в положение 375-П, которые касаются признаков сомнительных операций.
Перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом. 375-П не обновляли с 2012 года, а преступные схемы множились.
ЦБ и Росфинмониторинг год разрабатывал признаки, чтобы список отвечал современным тенденциям: устаревшие исключат, добавят необычные схемы, которые сейчас позволяют реализовать цифровые технологии. При этом новый перечень не является исчерпывающим. Банки вправе включать в него свои критерии, учитывая свой масштаб, специфику и риски.
Что меняет ЦБ
1. Банк России готов обновить общие подходы к определению сомнительности банковских операций. В частности, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108).
2. Уйдет пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа ЦБ. Но если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.
3. Изменятся правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации. Если клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это будет считаться подозрительным.
4. Банкам укажут не ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции. В частности, на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов.
5. За исполнительные документы – бан. ЦБ разрешит банкам отказывать клиентам, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Документы с нотариальной подписьмю, КТС теперь вряд ли пройдут.
6. В список сомнительных добавят регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. За исключением зарплатных платежей, выплаты алиментов, пенсий, страховок, дивидендов.
7. Сомнительными будут считаются дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам. А также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками.
8. Сомнительной операцией станет продажа виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.
9. Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных. Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет компании существенно ниже ее трат.
10. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги.
Так же под прицелом снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС.
Клерк дарит подарки всем бухгалтерам на Новый год! Клерк.Премиум всего за 9 900 ₽ 18 000 ₽
Оформите подписку Клерк.Премиум и получите:
• мини-курсы каждый день;
• 50+ онлайн-курсов;
• 450+ вебинаров от профессионалов;
• безлимитные консультации с экспертами;
• комфортное обучение на 2023 год.
Впридачу получите 400+ инструкций и чек-листов для работы. Полный список смотрите тут. Со скидкой 45% сервис стоит 9 900 рублей. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.
