Как пересчитывают проценты при досрочном погашении кредита

Сколько придется отдать банку за досрочное погашение кредита?

Перефразируем шутку про армянское радио. «Выберу.ру» спросили: если я досрочно погашаю кредит, должен ли я уплатить проценты за весь срок? «Выберу.ру» отвечает: нет, не должны. Банк будет начислять проценты только до даты погашения кредита. Рассказываем, как это работает.

Допустим, вы обращайтесь в банк 20 ноября. А планируемая дата досрочного погашения придётся на 20 декабря. Проценты, которые нужно будет погасить вместе с основной суммой кредита, банк рассчитает только до 20 декабря.

Все проценты, которые должны были начислить после 30 декабря, погашать не нужно. Вы не будете пользоваться кредитом после этой даты. Значит, и проценты не будут начисляться. Даже если без досрочного погашения нужно было бы платить 5 лет.

По закону заявление нужно подать за 30 дней до даты досрочного погашения. Если хотите заплатить 30 декабря, значит, подать заявление нужно не позднее 30 ноября.

Но многое зависит от финансовой организации. Некоторые банки досконально рассматривают обращение заёмщика в течение 30 дней. Другие принимают решение за пару часов. Лучше перестраховаться и подать заявление в сроки, указанные в законе.

Как провести досрочное погашение?

1. Обратитесь в банк и попросите сделать перерасчёт. Кредитор рассчитает экономию на процентах и скажет, какую сумму вы должны внести. Формула досрочного погашения есть в каждом кредитном договоре.
2. Внесите сумму на счёт заранее. Переведите деньги за несколько дней до запланированной трансакции. Тогда средства точно успеют прийти на счёт вовремя.
3. Убедитесь, что банк списал долг. Попросите в кредитной организации справку о закрытии кредита.
4. Проверьте кредитную историю через пару недель. Так вы убедитесь, что долгов по займу нет. Два раза в год можно бесплатно запрашивать выписку из КИ: один раз – в электронном виде и один – в бумажном.

Если банк отказывается зачислять деньги в счёт досрочного погашения, жалуйтесь в Центробанк и Роспотребнадзор. Также пишите жалобу, если кредитор начисляет проценты после оплаты кредита.

Кстати, если вы оформили заём после 1 сентября 2020 года и погасили его разовым платежом, то вправе вернуть неизрасходованную сумму страхового полиса.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Досрочное погашение кредита в Сбербанке возможно несколькими способами. Погашать взятый кредит можно полностью или частично. Главное – предупреждать банк о своих намерениях, а когда долг будет выплачен полностью – не забыть взять соответствующую справку. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль

Процесс досрочного погашения

На банковском рынке имеется два типа досрочного погашения потребительского кредита, они действуют и в Сбербанке.

1. Процесс досрочного погашения
2. Полное погашение кредитов в Сбербанке
3. Частичное погашение кредитов в Сбербанке
4. Способы оплаты кредита
5. Когда досрочно погасить кредит не выйдет

• Полное погашение кредита. Это ситуация, когда у заемщика появляется крупная сумма денег и он решает полностью закрыть всю задолженность и избавиться от всего кредита целиком. Досрочное погашение кредита целиком доступно в Сбербанк Онлайн, но придется посетить отделение для получения справки об окончательном закрытии кредита. В этом случае важно оплатить целиком всю сумму, включая копейки.
• Частичное досрочное погашение кредита. Оно в Сбербанке также доступно и выбирается теми, кто еще не получил достаточную для погашения кредита полностью сумму, но располагает свободными деньгами, которые может отправить на выплату кредита.

На данный момент банк не берет дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита, потому если появилась возможность быстрее рассчитаться с кредитной организацией, то сделать это лучше как можно скорее.

Выясняя, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, выявите все характеристики кредита, в том числе способ начисления платежей (дифференцированный или аннуитетный кредит), сроки кредитования и другие нюансы. На основании их можно произвести расчеты, по которым оплата долга будет максимально выгодной для заемщика.

Полное погашение кредитов в Сбербанке

Полное погашение кредитов доступно в банке в любой момент. Но Сбербанк требует от клиента заявление на досрочное погашение кредита, чтобы оформить закрытие счета. Поэтому общий алгоритм всего процесса будет выглядеть следующим образом:

1. Пополнение счета на сумму полной задолженности. Следует обратить внимание на задолженность целиком, так как копейки банк не отбрасывает и на них также могут начисляться проценты.
2. Подать в банк заявление о полном досрочном погашении.
3. Получить от банка справку о закрытии кредита, заверенную печатью.

Досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн можно, зачисление денег происходит быстро, не нужно стоять в очереди. Но вот закрыть кредит онлайн не получится, справка должна быть на руках, так как именно она будет доказывать, что больше вы банку ничего не должны. Это предотвратит возможное недопонимание или ошибки в будущем.

Частичное погашение кредитов в Сбербанке

Это наиболее популярная модель. Человек не располагает всей суммой кредита, но имеет возможность вносить чуть большие платежи, чем те, что предусмотрены изначально. Обычно клиенты, интересуясь, как досрочно погасить кредит, имеют в виду именно этот вариант, его также можно успешно осуществлять и через Сбербанк Онлайн.

1. Единоразовое внесение крупной суммы с уменьшением размера платежей, но сохранением срока выплаты. В этом случае следует посетить банк и подписать документы о новом графике платежей.
2. Увеличивая размер платежей, после чего сокращается срок кредитования. Документы на новый график клиент также должен подписать лично в банке.

Наиболее популярен такой метод частичного погашения как досрочное погашение ипотеки, это можно сделать не только в отделении Сбербанка, но и онлайн.

Таким образом человек значительно сокращает свою долговую нагрузку и успешно закрывает кредит раньше и с большей выгодой, нежели в случае обычных платежей. Досрочно погасить таким образом в Сбербанке можно и другие типы кредитов (например, автокредит). Банк при этом не наложит никаких дополнительных санкций и не возьмет комиссию.

Способы оплаты кредита

• Через банкомат. Для этого в меню есть специальный пункт «Погашение кредита». Можно как совершить перевод с карты, так и расплатиться наличными, если устройство оборудовано слотом для их приема.
• Через любой другой банк. Но в этом случае отдельные банки могут брать комиссию за операцию, будьте внимательны.
• Перевод непосредственно на расчетный счет кредита.
• Дополнительное пополнение карты, откуда предусмотрено списание средств за данный кредит.

Наиболее удобным можно назвать способ погашения, при котором клиент просто зачисляет деньги на карту Сбера, с которой потом оплачивает задолженность. Это можно сделать быстро, онлайн и без комиссий со стороны как зеленого банка, так и других организаций.

Когда досрочно погасить кредит не выйдет

Единственный способ, когда досрочное погашение невозможно – в случае если пункт об этом прописан в самом договоре кредитования. В остальных случаях банк не вправе препятствовать клиенту погашать досрочно его долг, даже несмотря на невыгодность такой ситуации для кредитора.

Таким образом можно расплачиваться даже по ипотеке, что множество клиентов успешно делают много лет, закрывая свои кредиты быстрее. Но следует помнить, что впоследствии банк может не выдать вам кредит на лояльных условиях, так как вы своим досрочным погашением заставили его потерять ощутимую сумму процентов и комиссий. Потому рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем расставаться с кредитным договором окончательно.

Комментарии: 8

Здравствуйте, у меня ежемесячный ануитентный платёж по кредиту 26 числа каждого месяца. В какое число выгоднее делать частичное досрочное гашение, чтобы эти средства пошли именно на уменьшение суммы основного долга, взятой в банке, а не на погашение процентов за какой-то либо период.

Всех выгодней будет 26 го числа

Какой Закон определяет возможность полного досрочного погашения кредита?

Уважаемый Павел, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022).

Здравствуйте . Ежемесячный платёж по кредиту списывается с моей «зарплатной» карты Сбербанка . Какие документы мне следует получить в случае полного досрочного погашения кредита ?

Уважаемый Константин, после полного досрочного погашения рекомендуем получить документ об отсутствии задолженности перед банком.

Здравствуйте. Я хотела спросить. Если я сейчас оплачу 10 т. А сумма ежемесячного платежа у меня 1800. Мне в последующие месяцы тоже нужно по 10т отправлять или будут так же 1800 списывать.

Джавгарат, здравствуйте. При досрочном частичном погашении график платежей изменится. Вы сможете выбрать или снижение размера ежемесячного платежа, или уменьшение срока кредитования. Уточнить подробности можно у оператора в чате после авторизации в личном кабинете «СберБанк Онлайн».

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

Перерасчет при досрочном погашении кредита

Выдавая кредит, банк предполагает долгосрочное гарантированное получение денег. Это те проценты, что заемщики платят за пользование деньгами банка. Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль.

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль

О том, как производится перерасчет кредита при досрочном погашении, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

1. Варианты досрочного погашения
2. Условия досрочного погашения
3. Тонкости погашения
4. Стоит ли досрочно выплачивать кредит
5. Как правильно погашать кредит досрочно
6. Перерасчет процентов
7. Незаконные условия
8. Банковские комиссии
9. Справка об исполнении кредитных обязательств

Варианты досрочного погашения

На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:

• Полное досрочное погашение.
• Частичное досрочное погашение.

Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.

То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.

Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту. Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.

Справка об исполнении кредитных обязательств

Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.

Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.

Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.

Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.

Комментарии: 23

Добрый день, взял кредит 1800000 на семь лет с учётом всех процентов, страховки насчитали 2500000. Пользовался кредитом три месяца, пришёл гасить досрочно, а банк мне выставляет, что должен внести всю сумму за семь лет. Это верно? При оформлении у них был другой рассказ

Здпаствуйте Анна.
При досрочном закрытие полностью кредита, банк автомотически вычитает проценты за не использованное время выплаты кредита?
Например: Мне еще платить 100000тр один год с ежемесечным платежем примерно 6500тр.
Если я внёс эту сумму сразу, в один прекрасный день, то с меня банк высчитает процентов ровно столько сколько бы я платил этот год по 6500тр? Нужно ли идти в банк и просить делать (в писменном заявлении ) перерасчет по процентам при досрочном закрытии кредита?

Уважаемый Сергей, для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Вы заплатите только за то время, которое фактически пользовались деньгами.

Спасибо Анна за ответ
У меня ситуация вот такого характера: Оставалось мне заплатить мне 97000тр за установлненный и не меняемый срок ( забыл как это вид кредита называется ) в один год. Я его закрыл отдав все 97000 тр , которые я так понимаю, с процентами на этот срок. Закрыв его досрочно я тем самым убрал год по выплате процентов. Реально ли вернуть ( перерасчитать ) сумму после того как я уже закрыл кредит. Ранее я упустил этот момент . Когда гасишь просто большей суммой чем назначен ежемесячный платёж, банк автоматически перерасчитывает и уменьшает сумму процентов, а когда полностью сразу гасишь его, то я уверен что они этого не делают без писменного обращения. Так ли это? Возможно после закрытия кредита вернуть проценты которыми я не воспользовался? Я правильно размышляю)))? Спасибо за Ваше внимание к моей ситуации.

Уважаемый Сергей, граничный срок не установлен, вам необходимо составить письменное обращение в адрес банка с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор откажет – с учетом аргументации его позиции, можно обращаться в суд.

Здравствуйте ! Подскажите пожалуйста , правомерно ли сбербанк удерживает комиссию за досрочное гашение кредита в размере 2% годовых от досрочно возвращаемой суммы ? При этом плата начисляется за период с фактической даты погашения кредита до плановой даты погашения ,установленной до 2031 года. Т.е. по сути кредит погашен полностью ,а комиссию за досрочное погашение банк берет , как за каждый год пользования кредитом до планового погашения .

Уважаемая Лилия, ст.809 и ч.2 ст.810 ч.2 ГК РФ установлено, что за досрочное погашение основного долга по различным типам кредитов банк не имеет права брать комиссию у клиента.

Здраствуйте Анна. Подскажите, может ли сумма досрочного погашения кредита быть больше суммы к погашению в текущем графике? Могут ли не совподать суммы о задолженности в личном кабинете и от оператора?

Уважаемый Андрей, сумма досрочного погашения будет больше суммы регулярного платежа, в этом и состоит суть внесения большего количества средств в счет скорейшего закрытия кредита. Полная сумма к погашению должна совпадать.

Здравствуйте.
Скажите пожалуйста, может ли увеличиваться ПСК в процентном выражении годовых по кредиту при досрочном частичном погашении основного долга по кредиту?
Например, при оформлении кредита изначально ПСК было 7,823 % годовых, а после пятого досрочного погашения, (срок погашения кредита уже был 1,5 года, нарушений НИКАКИХ не было), стала 8,91 ?

Уважаемая Анна, основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

Добрый день! можно ли подсказать по след вопросу. Имелась просроченная задолженность по ОД и процентам. Между заемщиком и банком заключено мировое соглашение, согласно которому клиент гасит по отдельному графику . В ежемесячный платеж входит аннуитетный платеж (просроченный ОД в месте с основным разделили до конца периода +текущие проценты)+ отложенные проценты и пени ( часть просроченных %% и пени разбили до конца периода). Сейчас клиент вносит досрочно большую сумму и хочет чтобы банк пересчитал и выслал график. Верно ли,что изначально должны погасить отложенные проценты? Ваше мнение?

Уважаемая Анна, в настоящее время сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, сначала погашает задолженность по процентам, затем – по основному долгу, затем неустойку, после которой идут проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга и иные платежи.

Добрый день! В 2013 году оформляли кредит, с аннуитетной системой расчёта. Через год внесли некую сумму для частичного досрочного погашения. График платежей банк не предоставлял, вместо этого оповещал по смс о дате и сумме очередного платежа. Частичное досрочное погашение банком было зачтено и уже через месяц ежемесячные платежи были уменьшены, что вполне логично. НО через три года, банк снова вернул размер платежей на прежний уровень. Как оказалось позднее, за те три года, на которые банк снизил размер ежемесячных платежей, тело кредита не не снизилось ни на один рубль. Я думаю, что это не совсем законный перерасчёт после частичного досрочного погашения. Подскажите, есть ли какие нормы и законы, которых банк должен придерживаться при перерасчёте частичного досрочного погашения.

Уважаемый Андрей, нет, конкретных регламентирующих положений нет. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: или с сохранением срока кредита, но уменьшением суммы ежемесячных выплат, или с сокращением срока но сохранением ежемесячной суммы.

остаток по кредиту был 102 978, оплатила частичное погашение 70 000, сделали перерасчет и к оплате осталось 42000. в выписке за месяц увидела что вычли проценты на 10000. правомерно ли это,

Уважаемая Светлана, без понимания условия договора кредитования ответить на ваш вопрос не представляется возможным.

При аннуитетных платежах сумма уплаченных процентов при досрочном погашении разве не уменьшается и не распределяется на сумму тела? При кредите в 10 лет с одинаковой ставкой через 5 лет, чем досрочное погашение кредита с дифф. платежами выгоднее погашения такого же кредита с аннуитетными платежами? Есть полная стоимость кредита, есть эффективная годовая ставка. Какая разница перестают вам проценты или тело и в каких пропорциях? Как меняется стоимость кредита от способа погашения по графику?

Иван, добрый день. Графики платежей при любых способах погашения задолженности и сумму переплаты вы можете рассчитать с помощью нашего кредитного калькулятора по этой ссылке.

Добрый день. Подскажите пожалуйста, когда при досрочном погашении комиссия банка самая маленькая? Что выгоднее при досрочном погашении, уменьшение суммы кредита или уменьшение срока выплаты? В первый год

Уважаемая Анна, рассчитать наиболее выгодный вариант вам поможет сотрудник банка, в котором оформлен кредит.

Если я погашаю ипотеку досрочно, т. Е закрываю года. Как мне делают пересчёт по таблице с верху внищ или снизу в вверх?

Уважаемая Виктория, уточните этот момент в вашем банке.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере