Что такое процентная ставка по кредиту
Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.
Что такое годовой процент по кредиту?
По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.
Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.
От чего зависит размер процентной ставки?
Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.
И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.
От чего зависит переплата по кредиту?
От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:
- Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
- Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.
В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.
Виды процентных ставок
Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:
- Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
- Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
- Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.
Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.
Максимальный размер процентов по кредитам и займам
Какой максимальный размер процентов установлен по потребительским кредитам и займам?
Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 1 января 2020 года размер процентов, начисленных заемщику по договору потребительского кредита или займа, не может превышать полуторакратного размера суммы указанного кредита (займа).
Ранее установленные законодательством ограничения составляли: с 01.01.2017 – трехкратную сумму долга; с 29.01.2019 – 2,5-кратную сумму задолженности, а с 01.07.2019 – двукратную сумму займа. С июля прошлого года процентная ставка по потребительским кредитам (займам) составляет один процент в день.
Ограничение суммы задолженности по потребительским кредитам (займам)
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 % годовых или среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории кредитов (займов).
Ограничение суммы задолженности применяется в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата денег по которым на момент их заключения не превышает одного года. Условие, содержащее такой запрет, должно быть указано на первой странице договора кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.
Размер процентов за пользование потребительскими кредитами (займами)
По достижении задолженности полуторакратного размера прекращается дальнейшее начисление процентов. Данное ограничение распространяется также на неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности заемщика, а также платежи за услуги, оказываемые заемщику за дополнительную плату по договору потребительского кредита (займа).
Заемщик, взявший потребительский кредит (займ), к примеру, в сумме десять тысяч рублей, должен возвратить банку, микрофинансовой или иной кредитной не более двадцати пяти тысяч рублей. В указанную сумму входит основной долг и размер процентов, а также неустойка и иные услуги, оказанные заемщику по договору кредита (займа).
Заемщик на законных основаниях освобождается от уплаты процентов
Размер задолженности заемщика не должен превышать размер выданной суммы в полтора раза. После достижения размера задолженности полуторакратного суммы потребительского кредита (займа), начисление процентов и неустойки запрещается. Этот запрет распространяется и на взыскание задолженности по кредитам в судебном порядке.
С учетом изложенного, заемщик на законных основаниях освобождается от уплаты процентов свыше 1,5-кратного суммы потребительского кредита (займа). Указанное ограничение позволит заемщикам снизить их долговую нагрузку, в том числе при предоставлении займов «до зарплаты», и защитит их от недобросовестных кредиторов.
Если вам нужен квалифицированный и опытный юрист по кредитам и займам, обращайтесь в центр Кирпиков и партнеры.
Требуются юридические услуги? Запишитесь на консультацию к юристу по телефонам: +7 (922) 98-98-223 , +7 (922) 98-98-224
Максимальный размер процентов по микрозаймам
Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
