Подпись фальшивая, миллионы настоящие. Как защититься от списания денег по липовой доверенности
Банк списал 277 113 долларов со счета клиента по доверенности. Доверенности, которую клиент никогда не выдавал. Почему такое до сих пор возможно?
Двести семьдесят семь тысяч сто тринадцать долларов США. Ровно столько 21 мая 2019 года было списано со счета Романа Малыхина в Альфа-Банке в пользу «третьего лица» по нотариальной доверенности. Лица этого Малыхин, по его словам, никогда раньше не встречал, а доверенность никогда не подписывал.
Человек с доверенностью хотел снять все деньги со счета
Счет, с которого пропали деньги, был открыт в 2015 году в отделении Альфа-Банка в Москве. 17 апреля 2019 года Малыхину, по его словам, позвонили, представились службой безопасности Альфа-Банка в Санкт-Петербурге и поинтересовались, выдавал ли он нотариальную доверенность, оформленную на имя Тимофеева А. Ю. Человек с доверенностью хотел снять все деньги со счета.
«Я сказал не выдавать и принять меры, так как тот, кто приносил доверенность, мошенник и доверенность я не выдавал», — пишет клиент Альфа-Банка.
Спустя месяц в петербургское отделение Альфа-Банка принесли новую доверенность — уже на гражданина Назарова И. Б. По ней все деньги со счета Романа Малыхина и были списаны.
Клиент Альфа-Банка почти сразу же обратился в полицию Санкт-Петербурга с заявлением о мошенничестве, но в возбуждении дела было отказано в связи с «отсутствием события преступления». В июле 2019 года Малыхин обратился в Прикубанский районный суд Краснодара с иском к Альфа-Банку по закону «О защите прав потребителей» о компенсации материального вреда, неустойки, штрафа, морального вреда и судебных расходов. В мае суд в удовлетворении иска отказал, таким же было решение апелляции от 8 сентября 2020 года.
Подпись на доверенности была подделана
Суд решил, что банк не виноват, поскольку проверил подлинность доверенности. Это была настоящая доверенность, оформленная действующим нотариусом. Которую Малыхин при этом не выдавал. В ходе судебного процесса подтвердилось, что подпись на доверенности была подделана. Данные в паспорте, который принес мошенник для составления доверенности, были верными. Но на фотографии в том паспорте, как убедилась нотариус уже во время суда, был не Малыхин.
Клиент Альфа-Банка планирует идти до конца — если понадобится, вплоть до Страсбургского суда, заявил он Банки.ру. Он считает, что «хищение денежных средств со счета могло быть организовано самим банком», и указывает на нестыковки в деле. В том числе, по словам Малыхина, банк удалил переписку о первом инциденте с доверенностью из чата и в одностороннем порядке изменил адрес его проживания на петербургский.
«Единственное объяснение по поводу смены адреса: «Это не имеет отношения к данному спору», — пишет он.
В пресс-службе кредитной организации Банки.ру ответили, что банк полностью соблюдает законодательство и все доверенности проверяет несколькими способами, включая сверку с реестром доверенностей Федеральной нотариальной палаты.
«В описанном случае доверенность была подлинной и действующей, что и признал суд. Главное, что можно порекомендовать клиентам, — беречь свои персональные данные, не передавать третьим лицам без необходимости», — заключили в Альфа-Банке.
Суды разделились
Дела о мошенническом списании средств по доверенности нередко встречаются в судебной практике
Роман Малыхин не первый, кто оказался в подобной ситуации, и есть основания полагать, что не последний. Юристы отмечают, что дела о мошенническом списании средств по доверенности нередко встречаются в судебной практике. И местные суды часто становятся на сторону банков.
Так, в 2015 году Санкт-Петербургский городской суд отказал клиентке Балтийского Банка во взыскании денежных средств, перечисленных по поддельной доверенности на счет третьего лица, приводит пример управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
А вот клиенту петербургского филиала МДМ Банка Тамаре Костомаровой в свое время повезло больше.
«С ее счета также по подложной доверенности было снято 11,4 миллиона рублей. Санкт-Петербургский городской суд не усмотрел вины кредитной организации, но, не дожидаясь решения Верховного суда России, банк заключил мировое соглашение, в рамках которого выплатил вкладчице всю похищенную сумму и начисленные на нее проценты», — рассказывает Редин.
При этом Верховный суд РФ исходит из того, что недействительная сделка (то есть доверенность) является ничтожной и не может влечь никаких юридических последствий, подчеркивает эксперт по банкротству физических лиц юридической компании «Эксперт Банкрот» Марат Хасянов.
«Это значит, что у мошенника не возникает полномочий на получение у банка денежных средств. Соответственно, в этом случае банк может нести материальную ответственность», — объясняет юрист.
Такую позицию выразил Верховный суд в сентябре 2019 года при разрешении дела о краже средств со счета в банке по поддельной доверенности.
Кто последний?
Однако в случае с Малыхиным Прикубанский районный суд Краснодара решил, что в компетенции банка не входит проверка предоставленных клиентом документов на предмет возможной подделки. На самом деле обычно банки проверяют доверенность: выдана ли она действующим нотариусом, не отзывалась ли, совпадают ли данные на ней с паспортными данными клиента. Проверить документ можно через сервис проверки доверенностей Нотариальной палаты России, отмечает адвокат, партнер коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев.
Проблема в том, что доверенность, которую принес предполагаемый Назаров, была и до сих пор является действующей. То есть это настоящий документ, который выдал имеющий на это право нотариус, а не нарисовали в фотошопе. По сути, подделана была не сама доверенность, а подпись на ней. По логике суда, сам по себе факт поддельности доверенности был установлен только после проведения судебной экспертизы и потому «правового значения не имеет». Поэтому вины банка нет, решил суд.
Тогда чья здесь вина? Отвечают ли нотариусы за выдачу доверенности не от того человека? В действующем законодательстве предусмотрено, что нотариус должен удостоверить личность лица, оформляющего доверенность, указывает Хасянов. В некоторых нотариальных конторах есть специальные аппараты, проверяющие действительность паспортов. Нотариус проверяет документ по различным базам и при малейшем сомнении может запросить у правоохранительных органов более подробную информацию, рассказывает адвокат коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры» Марина Пятенок.
«Однако паспорт может соответствовать данным базы, но впоследствии оказаться поддельным. Если никаких оснований для сомнений не имелось, то тогда нотариус никакой ответственности не несет, никаких признаков вины у нотариуса не будет», — считает юрист.
Предъявление иска к нотариусу имеет смысл, если есть неоспоримые доказательства наличия его вины (умысла или неосторожности), говорит Хасянов.
«С него тоже можно попытаться взыскать денежные средства, но перспектив здесь однозначно меньше, потому что нотариус, как следует из решения суда, проверил те вещи, которые он мог проверить в соответствии с законом», — полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.
Не имея контактных данных истца, нотариус не мог связаться с доверителем и не мог удостовериться, что человек, который предположительно вклеил фотографию в паспорт, действительно является уполномоченным представителем.
Раз подпись подделана, можно возбудить уголовное дело
Так кто же тогда в ответе за случившееся? Раз подпись подделана, можно возбудить уголовное дело, считает Марина Пятенок.
«Вопрос в том, каков будет круг лиц, участвующих в этом преступлении. В том числе правоохранительные органы будут разбираться, имелся ли умысел у нотариуса на пособничество в преступлении. Со стороны банка замена данных регистрации — очень сомнительна, но в этом тоже должны разбираться правоохранительные органы», — добавляет она.
«Решение суда вызывает очень серьезные вопросы, поэтому остается надеяться, что апелляционная инстанция устранит те многочисленные нарушения, которые были допущены при рассмотрении дела в первой инстанции, и отменит решение нижестоящего суда», — отмечает Данилов.
Он обращает внимание, что в деле Малыхина суд ссылается на нормы закона о том, что банк должен проявлять ту степень заботливости и осмотрительности, которая предполагается исходя из обычаев делового оборота.
«Так вот в данном случае у истца был персональный менеджер, в задачи которого входит коммуникация с клиентом. Данный клиент не имел обыкновения снимать по 250 тысяч долларов наличными за раз. Он проживает в другом конце страны, не был тогда в Санкт-Петербурге, не снимал там таких сумм. То есть целый ряд обстоятельств совершенно точно указывает, что у банка при получении такого крайне необычного запроса безусловно должны были возникнуть сомнения», — рассуждает юрист.
Проблема в том, что в действующем законодательстве нет норм, обязывающих банки неформально подходить к идентификации клиентов, считает Егор Редин. Все это приводит к тому, что в спорных ситуациях «крайними» оказываются вкладчики. Нет и универсального способа обезопасить себя от такого мошенничества. Единственный совет, который дают эксперты, — аккуратнее обращаться со своими персональными данными и оставлять фото и копии паспорта только в крайней необходимости.
Клерк дарит подарки всем бухгалтерам на Новый год! Клерк.Премиум всего за 9 900 ₽ 18 000 ₽
Оформите подписку Клерк.Премиум и получите:
• мини-курсы каждый день;
• 50+ онлайн-курсов;
• 450+ вебинаров от профессионалов;
• безлимитные консультации с экспертами;
• комфортное обучение на 2023 год.
Впридачу получите 400+ инструкций и чек-листов для работы. Полный список смотрите тут. Со скидкой 45% сервис стоит 9 900 рублей. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.
Можно ли взять кредит по доверенности
Вы за границей, но хотите взять кредит в российском банке. Может ли за вас это сделать человек, на которого вы оформили доверенность? Разбираемся вместе с экспертами.
Какая доверенность нужна для операций в банке
Банки принимают два вида доверенности — банковскую и нотариальную. Банковская оформляется в финансовом учреждении, где у вас открыты счета. По ней можно вносить деньги на счета, распоряжаться деньгами, закрывать счета, оформлять и получать банковские карты, получать выписки и справки по счетам.
Нотариальная доверенность оформляется у нотариуса. Она позволяет получить наличные со счета дебетовой карты без ее использования, вносить средства на счет, получать любую информацию по счету, распоряжаться деньгами, получить новую или перевыпущенную дебетовую карту, пополнять карты без их использования.
Можно ли оформить кредит по доверенности
В законе нет ограничений на оформление кредита по доверенности, говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. Но на практике все сложнее.
«Несмотря на отсутствие прямого запрета на выдачу кредита по доверенности, банки, пользуясь правом немотивированного отказа, чаще всего оставляют без удовлетворения такие кредитные заявки», — говорит Владимир Кузнецов.
По словам эксперта, кредитору сложно удостовериться, что вы действительно хотите получить кредит через своего представителя с доверенностью. Значит высок риск мошенничества, и у банка нет гарантии, что деньги вернут.
«Выдавать кредиты по доверенности — это дополнительный риск для банка, так как документ может быть ненастоящим, — говорит Теодор Шошиашвили, соучредитель «Макс Финанс». — Банку необходимо тратить дополнительное время и ресурсы на верификацию документа».
«Еще одна причина: доверенность как одностороннюю сделку можно отменить, то есть признать недействительной на определенных законом основаниях», — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис».
Но, по словам Владимира Кузнецова, если вы предварительно обратитесь в банк и объясните ситуацию, возможно, в будущем это повысит шансы на заключение кредитного договора по доверенности.
Как еще можно взять деньги в долг удаленно
Кредит можно оформить онлайн в приложении банка.
«Сейчас в большинстве банков при наличии счета и приложения получить кредит можно онлайн, без визита в отделение, — говорит Теодор Шошиашвили. — В таком случае не придется составлять доверенность, но данный вариант доступен только при наличии счета в банке. Открыть счет удаленно без визита в банк сегодня практически невозможно. Поэтому, вероятнее всего, доверенность лучше делать на открытие счета».
Если вы находитесь в России, можно оформить кредит не выходя из дома — специалист банка приедет к вам. Правда, такая опция доступна не во всех городах и есть не у всех банков.
Какие операции в банке можно совершать по доверенности
Когда человек находится за пределами России или по другим причинам не может самостоятельно обратиться в банк за обслуживанием, доступ к личным финансам для его семьи — критичный вопрос. Разбираемся, обслуживают ли банки по доверенности, какие операции доступны представителям и в чем разница между нотариальной и банковской доверенностью.
Иллюстрация: Вера Ревина/«Клерк»
Какая доверенность нужна для взаимодействия с банком
Банки принимают два типа доверенности — нотариальную и банковскую. Согласно Гражданскому кодексу доверенность может быть выдана на любой срок. Если в документе не указан срок окончания его действия, тогда он потеряет свою силу через год после подписания.
Что такое банковская доверенность
Банковская доверенность оформляется в финансовом учреждении, где у клиента открыты счета. Как правило, оформить документ можно бесплатно в день обращения.
С банковской доверенностью третье лицо сможет:
- вносить деньги на счета;
- распоряжаться деньгами, закрывать счета;
- оформлять и получать банковские карты;
- получать выписки и справки по счетам доверителя.
Можно оформить и разовую доверенность. В этом случае представитель сможет совершить только одно конкретное действие с банковским счетом доверителя, например, один раз снять деньги. Важно уточнить, что для взаимодействия с разными банками оформляются отдельные доверенности — для каждого банка своя. Если у клиента несколько счетов в одном финансовом учреждении, достаточно одной доверенности.
Чтобы оформить банковскую доверенность, нужно обратиться в любое отделение банка. Вместе с сотрудником вы определите перечень возможных действий доверенного лица и срок действия документа.
Присутствие представителя, на которого оформляется доверенность, при этом необязательно.
Как работает нотариальная доверенность
Эту доверенность придется оформлять у нотариуса. Для этого понадобится ваш паспорт, паспортные данные представителя и реквизиты счетов, к которым предоставляется доступ. Стоимость услуги определяет нотариус.
В сравнении с банковской доверенностью нотариальная дает больше возможностей. Третье лицо по этому документу сможет:
- получить наличные со счета дебетовой карты без ее использования;
- вносить средства на счет;
- получать любую информацию по счету;
- распоряжаться деньгами;
- получить новую или перевыпущенную дебетовую карту;
- пополнять карты без их использования;
- подписывать заявления, в том числе на перевыпуск карт или смену контактной информации.
При оформлении доверенности нужно будет указать перечень операций, которые может совершить представитель. Как и в случае с банковской доверенностью, для разных банков придется оформлять отдельные нотариальные доверенности.
Представителю придется всегда показывать свой паспорт и оригинал доверенности сотруднику банка. Перед любой операцией финансовое учреждение должно проверить подлинность и действительность документа.
Это можно сделать с помощью сервиса Федеральной нотариальной палаты, где нужно ввести реестровый номер доверенности, дату подписания и фамилию, имя и отчество удостоверившего ее нотариуса. Если доверенность подлинная, система выдаст вам информацию о ней, если нет, сообщит, что документ не найден. В последнем случае банк откажет представителю клиента в проведении банковских операций.
Может ли представитель распоряжаться драгметаллами, которые хранятся в банке?
Да, но только по нотариальной доверенности. Банковскую доверенность в этом случае оформить нельзя. Представитель сможет распоряжаться драгметаллами и совершать операции с обезличенным металлическим счетом.
Если человек находится за границей, то легализовать доверенность можно в российском консульстве и потом уже направить ее в банк или своему представителю.
Клерк дарит подарки всем бухгалтерам на Новый год! Клерк.Премиум всего за 9 900 ₽ 18 000 ₽
Оформите подписку Клерк.Премиум и получите:
• мини-курсы каждый день;
• 50+ онлайн-курсов;
• 450+ вебинаров от профессионалов;
• безлимитные консультации с экспертами;
• комфортное обучение на 2023 год.
Впридачу получите 400+ инструкций и чек-листов для работы. Полный список смотрите тут. Со скидкой 45% сервис стоит 9 900 рублей. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.
