Незаконность отказа в открытии банковского счета

Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.

Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.

Чем недоволен банк?

Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.

Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:

• личность руководителя или учредителя компании;
• регистрация фирмы по адресу, входящему в категорию «массовых»;
• несоответствие требуемому пакету документов.

Неудачный выбор директора фирмы

Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.

Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.

Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.

Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.

Адрес регистрации компании

Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.

По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:

• указанный в документах адрес реально не существует или принадлежит субъекту, не имеющему права сдавать в аренду/субаренду помещения (воинская часть, властные структуры);
• по адресу регистрации фирмы находится объект незавершенного строительства;
• большое число юридических лиц, зарегистрированное по одному адресу.

Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.

Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.

Документы организации или ИП

Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.

Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.

Законные основания для отказа

Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:

• недееспособность физического лица или неправоспособность ООО;
• наличие заблокированных по инициативе государственных органов расчетных счетов в других банках;
• невозможность осуществления банковских услуг.

Дееспособность и правоспособность

Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.

Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.

Арестован счет в банке

Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.

Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.

Отказ по причинам, связанных с банком

Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:

• наложенные регулятором санкции, запрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
• банк не имеет технических и кадровых возможностей для обеспечения обслуживания расчетных счетов;
• в лицензии банка отсутствует разрешение на открытие и ведение расчетных счетов ООО и ИП.

Подозрения банка и спорные ситуации при отказах

Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:

• уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
• субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
• организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
• на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.

Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.

В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.

Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.

Причины для блокировки счета, отказа в обслуживании — практика по 115-ФЗ

Несмотря на то что название закона ясно говорит, что он предназначен для препятствия отмыванию незаконных доходов и предотвращению финансирования терроризма, в нем также прописаны некоторые процедуры обязательного контроля для вполне мирных операций.

Банки активно используют закон 115-ФЗ для блокирования счетов юридических лиц и предпринимателей. Попробуем разобраться, в каких случаях это происходит и насколько законны действия банкиров.

Законодательное регулирование

Заблокировать счет могут не только банки, но и ФНС, приставы, а также суды, поэтому, кроме 115-ФЗ, есть еще несколько документов, регулирующих этот процесс:

• Налоговый кодекс в статье 76 предусматривает приостановление операций при наличии непогашенной вовремя недоимки по налогам и взносам, непредставлении декларации в течение 10 дней после окончания срока ее подачи и отсутствия подтверждения приема требования ИФНС (в тот же срок).
• Закон об исполнительном производстве в статье 68 в качестве принудительных мер указывает обращение взыскания на денежные средства, в том числе на счетах и их арест. Последний возможен по решению суда (статья 27). Если сумма к взысканию крупная, то фактически использование банковского счета будет невозможно.
• Другие документы: указания, инструкции, внутренние положения кредитных организаций.

Банки в любом случае обязаны безусловно подчиняться требованиям направленного им документа, будь то решение ФНС или исполнительный лист. Бесполезно приходить в отделение, звонить по телефону и доказывать собственную правоту. Если произошла ошибка, выяснять отношения надо с источником. По-другому обстоит дело со 115-ФЗ, здесь как раз сам банк производит блокировку.

Обязательный контроль

Есть операции, которые подлежат контролю со стороны банка. Это не значит, что вам обязательно нужно финансировать террористическую организацию или закупать оружие вагонами, хотя, конечно, это тоже повод. Приостановят движение по счетам и затребуют кучу документов даже при проведении казалось бы обычной операции, в частности подвергаются вниманию сделки:

• С иностранными контрагентами.
• С наличными расчетами, равными и превышающими 600 тысяч рублей.
• Связанные с недвижимостью, если их сумма равна или более 3 миллионов рублей.
• Обладающие признаками сомнительности.
• По государственному оборонному заказу.

Разберем каждый пункт более подробно. Отмечу, что необязательно банк полностью заблокирует счет до выяснения обстоятельств, он может приостановить только переводы по конкретным операциям, которые покажутся ему сомнительными.

Расчеты с иностранцами

При расчетах с иностранными компаниями государство проводит валютный контроль, он регулируется Федеральным законом №173-ФЗ от 10.12.2003 и другими документами, например, Инструкцией №181-И от 16.08.2017. Кроме того, по 115-ФЗ банк обращает внимание на следующие расчеты:

• С контрагентами-резидентами стран, не поддерживающими меры борьбы с отмыванием преступных доходов, или если банк, на счет которого (с которого) производится перечисление (зачисление), находится в такой стране. Список стран публикуется в открытом доступе.
• Переводы с участием счетов, владелец которых – аноним.
• Наличные расчеты от 600 000, сделки с недвижимостью от 3 000 000, операции по счету НКО в сумме от 100 000 рублей в валютном эквиваленте при расчетах с иностранцами (физическими и юридическими лицами), курс определяется по данным Центробанка на дату операции.
• Зачисления на карту физлица, выпущенную иностранным банком.
• Операции, проводимые с участием организаций, находящихся в особом «террористическом» перечне (в их отношении имеются сведения о причастности к экстремизму или терроризму).

Кстати! Если вы или ваш контрагент попали по какой-то причине в данный перечень по ошибке, то необходимо обратить в Федеральную службу по финансовому мониторингу с заявлением об исключении.

• В других случаях, предусмотренных 115-ФЗ и законом о валютном регулировании.

Банк может не заинтересоваться сделкой, если с этим контрагентом вы работаете не впервые или ведете расчет в рамках одного договора несколькими траншами и уже представляли все необходимые документы.

Наличные расчеты

К контролируемым крупным переводам более 600 тысяч относятся не все операции. В первую очередь рассматривают снятие и зачисление наличных, если это нетипичная ситуация для юридического лица и ранее таких крупных поступлении или вообще расчетов с участием наличности не было.

Также привлечет внимание:

• предъявление чека, выданного нерезидентом РФ, приобретение за наличный расчет ценных бумаг (это касается физических лиц, а значит, в частности и ИП);
• открытие вклада в пользу третьего лица;
• расчеты по лизингу;
• получение и выдача беспроцентного займа;
• если организация (ИП) – владелец счета осуществляет переводы по поручению третьим лицам (например, если одна организация уплачивает за другую долг за поставленные товары);
• зачисление / списание денег, если с момента регистрации организации прошло менее 3 месяцев или со дня открытия счета не было вообще движений.

Стоит выделить один важный этап в деятельности только что открытой организации: внесение уставного капитала. По закону минимальный размер для общества с ограниченной ответственностью составляет 10000 рублей. Эту сумму обязательно необходимо внести наличными (п.2 статьи 66.2 ГК РФ), придется подтвердить УК, передав банку решение о создании, где указан размер и порядок внесения капитала.

Операции с недвижимостью

По сделкам с недвижимостью необходимо представлять документы, если их сумма оставляет 3 миллиона рублей и более. Причем не попадают под особый контроль сделки, совершаемые с участием самого банка. Например, если компания приобретает имущество, используя кредит.

Обратите внимание! В законе 115-ФЗ (п. 1.1. статьи 6) говорится не о совершаемых платежах, а о самой сделке. Т.е. банк контролирует не только перевод денег, но и факты приобретения или отчуждения имущества и сообщает о них в Федеральную службу финмониторинга.

Проверяются операции, проводимые при аренде с правом выкупа, получения недвижимости в рамках договоров цессии, купле-продаже, в виде отступного и т.п. не подлежат контролю обычная аренда, залог, уступка прав арендатора и другие.

Сомнительные операции

В самом законе описаны некоторые признаки сомнительности сделок (п. 2 статьи 7 закона 115-ФЗ):

• неоправданно запутанная, не имеющая практического смысла;
• не соответствует уставным целям (к примеру, совершение операции по продаже имущества, хотя компания оказывает услуги и в ее кодах ОКВЭД отсутствует торговля);
• уклонение от обязательного контроля (разбивка крупных сделок на более мелкие, перевод небольшими траншами в рамках одного договора, чтобы не привлекать внимание банка и т.п.);
• проведение операции в интересах клиента организации (ИП), если ранее в отношении него был направлен запрос на предоставление информации о бенефициарных владельцах, подозрительных сделках и т.п.

Такие запросы направляют посредникам в сделках с недвижимостью, операторам приема платежей, микрофинансовым организациям и другим (см. 115-ФЗ статья 5).

• отказ клиента от операции, по которой возникли подозрения у службы безопасности

Кроме того, существует Положение Центробанка № 375-П от 02.03.2012, регулирующее требования к правилам внутреннего контроля, в нем более подробно рассмотрены указанные признаки и обозначены дополнительные. Я выделяю те, что чаще встречаются и относятся к коммерческим организациям. Можете проверить, не являются ли ваши операции предметом наблюдения. Подозрительным банку кажется следующее:

• клиент отказывается предоставить данные для проведения контроля, настаивает на конфиденциальности сделки, ее срочности, не хочет передавать данные о ней государственным органам;
• в имеющуюся схему платежей, сделок, которые согласованы с банком, вносятся неожиданные значительные коррективы (например, при покупке недвижимости меняется вариант оплаты);
• проводимые операции нетипичны для сложившейся бизнес-практики (перечисление большого количества авансов за товар, при этом нет ни одной его поставки или они незначительны, по сравнению с предоплатами);
• клиентом является организация, зарегистрированная не на территории РФ, и о ней отсутствует информация в открытых источниках, а связаться по указанным контактам (адресу, номеру телефона) невозможно;
• передача подтверждающих документов неоправданно задерживается, а предоставленную информацию невозможно проверить;
• полученные на счет средства возвращаются контрагенту, причем не на тот счет, с которого поступили, и происходит это в течение короткого периода после поступления;
• во время проведения операции контроля клиент изъявляет желание закрыть счет и снять (перевести) остаток средств;
• клиент снимает наличные средства, полученные по схеме: средства переведены им по договору – возвращены контрагентом в течение небольшого временного промежутка после проведенного платежа, заключения договора, в том числе при расторжении контракта;
• экспорт: в адрес резидентов государств с льготным режимом налогообложения или не раскрывающих информацию о финансовых операциях, возмещение НДС при транзитных сделках, отсутствие информации в базе данных ФНС и таможни;
• импорт: авансирование сделок с нерезидентами, если их условия расходятся с общепринятой рыночной практикой, при этом банку не представлены документы, подтверждающие ввоз товаров на территорию РФ (незакрытые паспорта сделок);

Обратите внимание! Импортные операции вызовут сомнение, если проводятся недавно открытой организацией, платежи идут регулярно и транзитом, при этом назначения платежей не соответствуют друг другу (например, приходят деньги за поставку продуктов, а импортируются автомобили).

• возникло подозрение, что клиент- или онлайн-банком пользуется постороннее лицо. ЭЦП нельзя передавать другому человеку. Допустим вы электронный ключ директора-мужчины отдали бухгалтеру-дистанционщику (женщине), а у нее не получается оформить какую-то платежку, и она звонит в банк проконсультироваться. Конечно, менеджеру, видящему карточку компании с подписями, это покажется странным;
• крупное поступление денег на счет или увеличение остатка, которое несвойственно обычной деятельности клиента, при этом средства: быстро переводятся в другой банк, тратятся на покупку валюты (с ее переводом в пользу резидента другой страны) или ценных бумаг на предъявителя;
• разовое использование расчетного счета – проводится операция в пределах лимитов (до 600 тысяч рублей или валютного эквивалента), деньги снимаются, а счет закрывается;
• существенное увеличение объема снятия наличных;
• касательно счетов физлиц (это может относиться к ИП, самозанятым и тем, кто решил работать «в черную»), – постоянное зачисление больших денежных сумм на счета (в том числе карточные) с их последующим снятием или переводом третьим лицам;
• дробление – переводы по одной сделке (контракту) небольшими «порциями», если общая сумма равна или превышает пределы для проведения контроля (600 т. р. для обычных сделок, 3 млн — для недвижимости и т.п.);
• транзитные операции – несмотря на регулярные поступления, остаток на счете небольшой или его нет, потому что деньги тут же переводятся дальше, при этом организация имеет минимальный УК, недавно зарегистрирована, а налогов платит, по сравнению с оборотами, немного;
• компания, осуществляющая розничную торговлю – плательщик НДС, получает на счет средства, не связанные с торговлей и не облагаемые налогом (посредничество, займы), при этом наличную выручку от основной деятельности на счет не вносит вообще или только в незначительном объеме;
• юрлицо или ИП снимает наличку на иные цели (не связанные с выплатой зарплаты, обычными хозяйственными расходами);
• договор займа с нерезидентом-кредитором предусматривает процентную ставку значительно более высокую, по сравнению с аналогичными договорами, и наоборот – взят заем (независимо от вида кредитора) с процентом ниже ставки рефинансирования Центробанка;
• переводы средств резидентам РФ на счета, открытые в иностранных банках по посредническим договорам и по контрактам на поставку товаров, местом реализации которых является Российская Федерация;
• «купи-продай» сделки на один и тот же финансовый инструмент (ценные бумаги, векселя, опционы и т.п.), совершаемые много раз с одним и тем же контрагентом;
• адрес регистрации организации (индивидуального предпринимателя), его представителя, бенефициарного владельца, учредителя совпадает с адресом лица, включенного в перечень лиц, связанных (подозреваемых в связи) с терроризмом или экстремизмом.

Важно! Не забывайте сообщать в банк о бенефициарных владельцах. Это те, кто прямо или косвенно владеет более чем 25% капитала организации (п. 8 ст. 6.1 закона 115-ФЗ).

Оборонный заказ

Для расчетов по контрактам, заключенным по государственному оборонному заказу (ГОЗ), открываются специальные счета. Все платежи по ним строго контролируются банком. Счета открываются не только непосредственным исполнителем, но и поставщиками (исполнителями), участвующими в цепочке поставки (оказания услуг, выполнения работ).

Первая операция по такому счету попадает под проверку, если ее сумма равна или более 600 тысяч рублей, вторая и последующие – при превышении порога в 50 миллионов. Таким образом, по одному контракту будет, как правило, достаточно один раз представить документы в банк.

Как узнать о блокировке. Проведение контроля

О блокировании проведения расчетов по конкретной операции банк сообщит, скорее всего, в электронном виде или вы увидите статус платежного документа «ошибка», «заблокировано», «приостановлено», «требуется подтверждение» и т.п. в зависимости от используемого приложения и конкретного банка. Вам также могут выслать обычное письмо, сообщение на электронную почту, смс.

Кстати! Не всегда приходит оповещение о непроведенной операции, банк может просто ее заблокировать и передать сведения в Росфинмониторинг, а отслеживать ее исполнение вам придется самостоятельно.

О блокировке счета иногда становится известно только при попытке попасть в систему интернет-банкинга. Придется связаться с колл-центром и уточнить причину. Вам могут приостановить только ДБО (дистанционное банковское обслуживание), а операции в отделении (оплата по бумажным платежкам, получение наличных по чекам) и использование корпоративной карты продолжится.

Список документов, необходимых для прохождения контроля, предоставляет банк. Если система ДБО доступна, то копии (сканы) можно переслать через нее. Однако менеджер банка может:

1. Попросить явиться в отделение лично руководителя или представителя для дачи пояснений.
2. Выехать в офис, на место ведения деятельности (стройплощадка, склад, торговая точка и т.д.).

Консультанты и работники службы безопасности вам не враги – прислушайтесь к их рекомендациям, уточните сроки явки, попросите о пролонгации периода предоставления документов, если не успеваете подготовить все сразу.

Лучший исход – разблокировка и продолжение работы, но если вам отказали в проведении платежей, в разблокировании или даже в обслуживании вообще, то нужно разобраться, что пошло не так и можно ли исправить ситуацию.

Принудительное закрытие счета: отказ в обслуживании

Допустим, вы передали все, что потребовал банк, но вам все равно отказано в проведении операции, а то и вовсе кредитная организация инициировала расторжение договора. Что делать?

Для начала запросите у банка (если не был предоставлен) обоснованный отказ со ссылкой на конкретные пункты законодательных актов. Убедитесь, что к вам они не имеют никакого отношения и все сделки чисты и прозрачны.

Убедились? Теперь попробуйте снова обратиться в банк (не обязательно) и указать, что вы исполнили все требования, подтвердили добросовестность и вам неправомерно отказали в обслуживании. Если и после этого банк навстречу не пойдет – обращайтесь в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК) с заявлением. Перечень информации, включаемой в заявление, и список прилагаемых документов смотрите по ссылке (можно перейти сразу к странице 17 Указания).

Жалобу можно отправить по почте, отнести лично, предать в электронном виде через интернет-приемную ЦБ РФ. Выбираем:

• Тема жалобы – Банковские продукты/услуги.
• Продукт – Обращение в Межведомственную комиссию.
• Тип проблемы – Отказ в проведении операции или Отказ в заключении договора банковского счета (вклада).

Комиссия рассмотрит обращение и вынесет решение в течение 20 рабочих дней.

По каким основаниям банк откажет в обслуживании и закроет счет принудительно? На это вопрос отвечает глава 6 Положения №375-П:

1. Если организация осуществляет сделки сомнительного характера, связанные с легализацией преступных доходов, подозревается в финансировании терроризма и экстремистских организаций. Банк не может вовлекаться в подобную деятельность.
2. Если клиент банка отвечает по отдельности или в совокупности следующим факторам:

• Размер УК минимален.
• Адрес регистрации является массовым и/или юрлицо отсутствует по указанному в ЕГРЮЛ адресу.
• Учредитель, руководитель и главбух – одно лицо.
• Имеются незакрытые паспорта внешнеэкономических сделок, которые клиент предполагал перевести из одного банка в другой или паспорта сделок закрыты самой кредитной организацией по истечении 180 дней.
• В отношении юридического лица МВК принято решение о блокировании средств.
• В течение одного года (календарного) в отношении клиента принято два решения в отказе о выполнении операций по счету (из-за непредставления документов по сделке или операции признаны сомнительными) пп. 6.4 главы 6.

В список затесались факторы, которые присутствуют у многих компаний (например, минимальный уставный капитал), поэтому формально отказать в обслуживании банк почти любой организации. На крайний случай остается право обратиться в арбитражный суд для решение спора с банком, правда, такая процедура потребует помощи грамотных юристов , времени и, возможно, подачи апелляций (не все суды встают на сторону клиентов банка).

Как заставить банк открыть счет после отказа. Кейс от юриста

Сегодня и предприниматель, и компания сталкиваются с проблемой, когда банки отказывают в открытии расчетного счета. Особенно часто это происходит с бизнесом, который начал свою деятельность недавно и у него нетубедительного «послужного списка», который способен доказать благонадежность компании. Решение ЦБ, который возложил на банки ответственность и контроль за операциями клиентов, привело к увеличение отказов в открытии счетов — проблемы такого сорта стали распространены. Законно ли это и как должен действовать предприниматель/компания, которые столкнулись с отказом банка, рассказывает Сергей Тишкевич, директор юридической компании «Ювеста».

Ко мне обратился мой давний знакомый — он недавно зарегистрировал компанию, о чем была внесена запись в ЕГРЮЛ и открыл счет в небольшом региональном банке. Начал работать. Но спустя какое-то время ему, как директору компании, позвонил сотрудник другого банка с предложением перейти на обслуживание в их банк, один из крупнейших банков в России. Директору это предложение понравилось, он согласился открыть счет и направил в банк необходимые документы. Каково же было его удивление, когда он узнал, что банк отказал ему в открытии счета, сославшись на то, что он неблагонадежен, в частности не сдает налоговые декларации.

Но мой клиент не сдался. Мы обсудили ситуацию, и он направил в банк налоговую отчетность, штатное расписание, выписку по банковскому счету, договор аренды и фото офиса, другие внутренние документы компании, которые подтверждали его надежность и деловую репутацию.

Но банк ничего из этого не убедило, и он вновь отказал в открытии счета, порекомендовав директору обратиться к тем же сотрудникам банка повторно через 3 месяца. Как вам такое развитие событий? Сначала станьте нашим клиентом, а потом «пойдите вон»!

Мне пришлось выслушать от своего клиента, что вся банковская система — это полный беспредел, так дела не делаются и пр. Отделив эмоции от фактов, я нашел для клиента правовое решение в этой ситуации. В правовом государстве банковские работники должны нести ответственность за свои действия, отказывая добросовестному предпринимателю в банковском обслуживании. Как юристы мы понимаем, что этот факт показывает, что наша отечественная правовая система нуждается в совершенствовании.

Что говорит право/правовая позиция. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился за открытием счета на объявленных банком условиях (статья 846 ГК РФ). Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского счёта, то клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда ( п.4. статьи 445 ГК РФ). Это нормы Гражданского кодекса, которые должны соблюдаться сторонами правоотношений.

Однако, существуют так же требования Центробанка, которые предписывают банкам знать, с кем они имеют дело и соблюдать Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Поэтому банки изучают деятельность компании, её контрагентов и топ-менеджмент. Это законно и возражений против этого у нас не было.

Что может вызвать сомнения у банкиров и привести к отказу в открытии счета? По моему опыту общения с представителями банковской сферы, есть несколько настораживающих обстоятельств в деятельности бизнеса, которые они учитывают, вынося решение — открыть банковский счет или отказать:

1. у компании или ИП заблокирован или был заблокирован счёт по требованию налоговой;
2. уставный капитал ООО ниже минимального уровня;
3. открывать счёт вместо владельца компании пришел другой сотрудник;
4. компания не платит налоги, задерживает отчётность или занижает сумму налогов;
5. офис юрлица совпадает с адресом массовой регистрации;
6. предприниматель или компания используют коды ОКВЭД из совершенно разных/полярных сфер бизнеса;
7. у компании много долгов и исков;
8. не все в порядке с паспортом руководителя — он либо просрочен, либо испорчен так, что номера или другая важная информация не читаются четко и однозначно.

В жалобе мы указали, что банк необоснованно отказал в открытии счета, т.к. несмотря на то, что компания зарегистрирована недавно, она уже участвовала в государственных закупках, прошла подтверждение на шести торговых площадках по госзаказам, где существует очень жесткий контроль за достоверностью информации о юрлице.

Приложили налоговые декларации, договор аренды офиса, штатное расписание, приказы о назначении директора, выписку со счета. Также в жалобе ЦБ мы указали, что на расчетный счет организации денежные средства от сторонних лиц не поступали и сомнительные транзакции не осуществлялись. Поэтому, с учетом всех этих данных заключение службы безопасности банка о невозможности открытия счета моему клиенту является необоснованным и подлежит отмене, как несоответствующее действующим нормативно правовом актам и указаниям ЦБ РФ.

Спустя месяц сотрудник банка, который ранее отказал в открытии счета, связался с моим клиентом и предложил открыть расчетный счет. По его словам, «пришло указание сверху открыть вам расчетный счет». Директор был доволен.

В случае, если бы ЦБ РФ не отреагировал на наше обращение, у меня был план «Б». Так как вариант решения этой проблемы возможени через арбитражный суд. Но, с моей точки зрения, использовать арбитражный суд стоит в исключительных случаях, так как отстаивать ваше законное право на открытие счёта в суде муторно, долго и в итоге еще и дорого.

Клерк дарит подарки всем бухгалтерам на Новый год! Клерк.Премиум всего за 9 900 ₽ 18 000 ₽

Оформите подписку Клерк.Премиум и получите:

• мини-курсы каждый день;
• 50+ онлайн-курсов;
• 450+ вебинаров от профессионалов;
• безлимитные консультации с экспертами;
• комфортное обучение на 2023 год.

Впридачу получите 400+ инструкций и чек-листов для работы. Полный список смотрите тут. Со скидкой 45% сервис стоит 9 900 рублей. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.