Первый взнос по итопеке это

Размер первоначального взноса по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер взноса, и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Алексей и Ирина несколько лет снимали квартиру. Но однажды арендодатель решил продать жилплощадь и попросил пару съехать. Перед ними встал выбор: искать новое жилье для аренды или приобрести свое. Решившись на покупку собственной недвижимости, они начали изучать варианты ипотек от разных банков, а там и столкнулись с вопросом первоначального взноса.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. Оставшуюся сумму клиент получает от банка под залог приобретаемой недвижимости.

Для первого взноса пригодятся любые накопления: собственные сбережения, материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии и т.д.

Иногда для внесения первоначального взноса берут потребительский кредит. Но это дополнительная финансовая нагрузка. Иногда кредит сопровождается просрочками платежей и приводит к неприятным последствиям. А потому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного займа для клиента с невыплаченным долгом. Поэтому кредит для первоначального взноса лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 5,29% с господдержкой.

Зачем нужен первоначальный взнос

У наших героев возник логичный вопрос: зачем вообще придумали этот первоначальный взнос?

Может показаться, что первоначальный взнос нужен лишь банку. Отчасти это правда. Взнос – это что-то вроде залога. Банк хочет убедиться, что потенциальный заемщик финансово надежен.

Клиент, вступающий в долгосрочные кредитные обязательства, должен справляться с большими ежемесячными выплатами. Иначе он создаст проблемы не только себе, но и банку.

Но от первоначального взноса выигрывает и будущий заемщик. Все просто: чем больше взнос, тем меньше вам придется отдавать банку. Вы получите более привлекательные условия по ипотеке, а некоторые банки даже снижают процентную ставку. В общем, сплошная выгода.

Ирина вспомнила, что год назад ее знакомые взяли ипотеку без первоначального взноса. Есть ли такие виды ипотечного кредитования?

Есть. Но таких предложений очень мало. Ипотека без первоначального взноса – большой риск для банка. Поэтому, когда ваши знакомые говорят, что взяли ипотеку без «первоначалки», уточните, на каких условиях им согласовали займ.

Скорее всего, под «ипотекой без первого взноса» маркетологи подразумевают вовсе не бесплатный сыр. Банки всеми силами стараются стимулировать клиента внести хоть какую-то сумму на старте: использовать материнский капитал, заложить собственность или воспользоваться госпрограммами.

Вариантов существует много. Иначе заемщик рискует не только оформить ипотеку на невыгодных условиях, но и вовсе получить отказ.

Требования к размеру первоначального взноса

Наши герои подумали и решили продать загородный земельный участок, который находился в собственности Алексея – они все равно им не пользовались. Но ипотека – дело непростое, поэтому вопросы появлялись на каждом шагу. Какого размера должен быть первоначальный взнос?

Все зависит от программы кредитования. Среди предложений можно встретить первоначальный взнос всего 10%. Но за этой привлекательной цифрой стоит ряд условий:

• покупка новостройки у конкретного застройщика;
• оплата материнским капиталом;
• собственность в качестве залога;
• работа в определенных гос. организациях и т.д.

Совет от банка:

Наверняка вы получаете заработную плату на карту определенного банка. Обратитесь туда за условиями ипотеки. Скорее всего вам предложат более выгодные проценты по первоначальному взносу. Банки лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

В основном запрашивают от 15 до 20 процентов. А если внесете 20% и больше, то смело рассчитывайте на снижение ставки. Банковские аналитики и вовсе приводят статистику: большинство россиян вносят примерно треть от стоимости квартиры, т.е. 30%.

Вообще, будет идеально, если вы внесете 50% своих средств в качестве взноса: такое соотношение позволяет выплатить ипотечный кредит без последствий для кошелька. Но, конечно, сколько платить на первом этапе все же решать вам, нужно отталкиваться от своих возможностей.

В среднем ипотека выплачивается за 4,5-5 лет. Получается, наличие ипотеки дает хороший стимул быстрее ее выплатить. Главное – рассчитать свои финансовые возможности и выбрать подходящий банк.

С минимальным взносом по ипотеке разобрались. А что насчет максимальной суммы? Есть ли какой-нибудь потолок?

Каждый банк сам устанавливает максимальный процент первоначального взноса. Но высокие выплаты на первом этапе бывают редки. Да и сам банк будет регулировать этот момент, ведь он не хочет потерять возможность заработать на процентах.

Какие еще преимущества для заемщика от большого первоначального взноса?

При низком первом взносе банк увеличит срок кредита, а вместе с ним увеличатся ежемесячные платежи, страховка. А это ведет к еще большей переплате.

Может, все же накопить? Оценить свои силы очень легко – любой онлайн-калькулятор подскажет, какая начальная сумма требуется, чтобы без труда выплатить ипотеку.

Что же все-таки делать, если денег на первоначальный взнос совсем нет? Неужели жилье купить не получится?

Не расстраивайтесь, жилье купить вы все-таки сможете. Есть варианты, как можно получить квартиру с минимальными вложениями или хотя бы найти первые средства.

Проанализируйте свою ситуацию, возможно один из следующих вариантов подходит вам:

1. Субсидии и льготы.

Возможно, в это сложно поверить, но от государства реально получить поддержку в приобретении жилья. Узнайте в органах социальной защиты о программах субсидий и льгот для региона, в котором вы проживаете. Помимо государственных программ есть программы поддержки семей, оказавшихся в трудной ситуации, или для людей определенных профессий.

1. Материнский капитал.

Если вы недавно стали родителями, то сможете использовать сертификат в качестве взноса по ипотеке. С 1 января 2020 года вы получите деньги после рождения даже первого ребенка. А это станет хорошим вложением в будущее жилье.

1. Программы льготного ипотечного кредитования.

Для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилища, действуют специальные условия по ипотеке. По программе «Молодая семья» можно получить субсидию от государства до 35% на первый взнос. Кстати, участвовать могут и семьи, где есть только один родитель.

Также существуют программы льгот для покупки жилья в сельской местности, а также на территории Дальнего Востока. Новостройки также входят в число жилья, на которое можно оформить льготы. Узнайте, строятся ли в вашем городе такие объекты.

1. Военная ипотека

Если вы военный, то при покупке жилья рассчитывайте на получение поддержки от государства. Эти льготы можно использовать в качестве первого взноса.

1. Программа «Ветхое жилье»

Возможно, ваш дом уже находится в очереди на замену ветхого жилья. Узнайте подробности у управляющей компании, которая обслуживает дом, или в органах местного самоуправления. В таком случае останется только подготовить документы и ждать заветного момента.

Возможно, ждать придется долго. Например, моя бабушка ждала три года. Но до сих пор помню ее счастье, когда она получила двухкомнатную квартиру в новостройке совершенно бесплатно.

Возможно, вы один из тех счастливчиков, кому досталась собственность в виде частного дома или участка земли. Необязательно ее продавать. Ипотека под залог недвижимости – отличная альтернатива, для тех, у кого нет средств на взнос.

1. Накопить или занять в долг

У вас есть время, чтобы накопить свои собственные средства? Прекрасно. Не торопитесь – все же лучше расплачиваться своими деньгами. Но, если жилье нужно приобрести срочно, то попробуйте для начала занять у знакомых.

Такой вариант все же лучше, чем брать кредит или, еще хуже, микрозайм. Этого мы делать категорически не советуем. А вот взять деньги под расписку и постепенно отдавать их без накрученных процентов – отличный вариант, поможет без лишнего стресса оформить ипотеку.

Рекомендуем отнестись к займу у знакомых или родственников так же ответственно, как если бы это был кредит. Иначе вы рискуете испортить отношения с близкими людьми.

Как передать первоначальный взнос

У Ирины и Алексея наступил важный день. Они уже выбрали идеальное жилье и выгодную программу ипотеки. Дело осталось за малым – внести деньги. Оказалось, что это не так уж и сложно.

Многие заблуждаются, но первоначальный взнос вы платите не банку, а владельцу жилья или компании-застройщику, у которых покупаете недвижимость. Поэтому как платить, наличными или безналичными средствами, зависит от вас и договоренности с продавцом.

В день покупки ипотечный специалист поможет вам оформить оплату. Если вы решили воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса, то перед покупкой запросите информацию об остатке на счете.

Совет от банка:

Обязательно возьмите с продавца расписку о получении средств. В ней укажите персональные данные сторон, сумму, дату, цель, условия сделки и информацию о недвижимости.

После оплаты взноса деньги поступят на специальный счет, аккредитив. Продавец получит доступ к этому счету только после регистрации сделки. Ваши средства будут под надежной защитой, и вам не следует за них волноваться.

Первоначальный взнос по ипотеке – вещь нехитрая. Пусть вас не обманет мнение о том, что на ней можно сэкономить – это лишь обернется большими переплатами. Все же лучше постараться вложить все свои силы в самом начале, чтобы упростить ипотеку в будущем. Вы убедитесь сами: радость от нового жилья оправдает все вложения.

Ипотека с первоначальным взносом и без: сравниваем ставки

Это часть стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик должен выплатить самостоятельно. Оставшуюся часть банк выдает в виде ипотечного кредита.

Размер минимального первоначального взноса по ипотеке (ПВ) отличается в зависимости от банка и программы и может составлять от 0% до 40% от стоимости жилья. Так, например, по Госпрограмме 2020−2022 на новостройки размер ПВ начинается от 15%.

Пример:

В банке «Открытие» ипотеку на покупку вторичной недвижимости можно взять по ставке от 9,99% годовых с первоначальным взносом от 10 процентов. То есть если стоимость недвижимости — 6 млн, то ПВ — 600 тысяч рублей. Значит в кредит можно будет взять 5,4 млн рублей.

Первоначальным взносом могут быть личные сбережения или, например, маткапитал. Некоторые заемщики берут потребительский кредит для оплаты ПВ.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос для банка — это подтверждение платежеспособности заемщика. Поэтому чем он больше, тем выше вероятность одобрения. А для самого заемщика большой ПВ — это возможность уменьшить срок кредита и снизить переплату по нему.

Что такое ипотека без первоначального взноса

Ипотекой без первоначального взноса могут называть разные программы. Например, банк сотрудничает с застройщиком и выдает кредиты без ПВ на покупку квартиры в определенных строящихся объектах. Но чаще всего под ипотекой без первоначального взноса подразумевается ипотека под залог имеющейся недвижимости. То есть клиент может взять кредит на покупку дома или квартиры, но в качестве обеспечения предоставит банку объект недвижимости, который уже есть у него в собственности.

Лимит по такому кредиту составляет в среднем до 60−65% от оценочной стоимости недвижимости. В случае, когда в залоге находится вновь приобретаемая недвижимость, банк обычно дает до 85−90% от оценочной стоимости, говорит Артур Ахметов, директор вертикали «Ипотека и недвижимость» Банки.ру:

«Обычно ставка по ипотеке без ПВ выше ставки ипотеки на покупку готового жилья, но в некоторых случаях оказывается меньше, чем классический потребительский кредит без залога, — говорит эксперт. — Конечно же, не стоит рассчитывать на такую же ставку, как по льготной или семейной программе».

При этом заемщик несет все те же расходы, как при обычной ипотеке: требуется провести оценку недвижимости, застраховать залог и при желании жизнь и здоровье.

«Для получения такого кредита требуется подтверждение доходов — банк должен понимать, что заемщик сможет выплатить долг, — говорит Артур Ахметов. — Недвижимость будет закладываться в рамках договора — в Росреестре появится запись об этом».

В некоторых случаях денег, полученных по ипотеке без ПВ, будет достаточно на покупку новой квартиры. Но бывают ситуации, когда этих средств не хватит. Тогда приходится брать вторую ипотеку на недостающую сумму и отдавать в залог банку еще и приобретаемую недвижимость.

«У вас будет две ипотеки и необходимость выплачивать платежи по обеим, — говорит Артур Ахметов. — Но это лучше, чем обычный потребительский кредит, который нужно выплатить в меньший срок и под большую ставку».

Что предлагают банки

Сравним, что предлагает один и тот же банк по разным программам ипотеки: под залог имеющейся недвижимости (без первоначального взноса), на вторичку с первоначальным взносом и по Госпрограмме 2020−2022 на новостройки с первоначальным взносом.

Условия для расчета ежемесячного платежа: стоимость недвижимости 5 млн рублей, срок — 20 лет, ПВ — 20%. Данные актуальны на момент выхода материала.

Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году

Ипотечное кредитование — возможность приобрести собственное жилье при помощи займа от банка. Но чтобы получить заем, нужно предоставить банку гарантию, что вы сможете его вернуть. Такой гарантией обычно выступает первоначальный взнос — часть стоимости приобретаемой квартиры, которую покупатель вносит в момент оформления кредитного договора.

Он косвенно подтверждает платежеспособность и надежность заемщика, а также помогает снизить итоговую переплату по ипотеке. Разбираемся, для чего еще нужен первый взнос за квартиру и от чего зависит его величина.

Что понимают под первоначальным взносом

Заключение ипотечного договора предполагает, что какую-то часть стоимости приобретаемого жилья клиент оплачивает самостоятельно, а для покрытия остатка использует предоставленный банком заем. Первоначальный взнос по ипотеке выплачивается из собственных средств заемщика, его размер составляет от 10% общей стоимости приобретаемого жилья. Верхняя граница не установлена. В 2021 году такой взнос является обязательным условием оформления ипотечного кредита в большинстве российских банков.

Минимальный размер первоначального взноса каждая финансовая организация вправе устанавливать самостоятельно в зависимости от текущей ситуации на рынке недвижимости.

Где взять деньги на взнос

В качестве источников денежных средств для взноса можно использовать:

• собственные сбережения
• заемные средства — например, взятые в долг у знакомых
• деньги банка, полученные в рамках другого кредита
• жилищные сертификаты или субсидии
• материнский капитал — особенности его использования рассмотрим чуть позже

Для оплаты первой доли лучше использовать собственные средства или маткапитал, а не заемные деньги. Поскольку банк при принятии решения оценивает совокупную финансовую нагрузку на заемщика, брать еще один кредит нежелательно: в ипотеке могут отказать.

Рассмотрите разные варианты ипотечных программ: на первичное жилье, с господдержкой. Ставки по ним ниже: кредит на покупку жилья семьи с детьми могут взять по ставке от 1%, а ипотеку на новостройку можно оформить под 5,5–6% годовых в зависимости от банка. Кроме льготной ставки, сама стоимость первичной недвижимости зачастую меньше вторичной, что влияет на размер первоначального взноса. Но если денег все же не хватает, можно найти вариант ипотеки без первоначального взноса: ее стоимость будет выше, но через несколько лет долг можно рефинансировать.

Возможна ли ипотека без первого взноса

Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса, но с повышенной ставкой. Такой кредит для банка — серьезный риск, поэтому банки используют разные способы для стимулирования клиентов подкрепить намерения собственными средствами. В частности, предлагают дисконт по ставке при увеличении размера первоначального взноса до 20%. Экономия на снижении ставки даже на 0,1% за весь период получается существенная, что оправдывает усилия заемщика по накоплению средств на первый взнос.

Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса — предоставить банку залог. Обычно это недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика: оформленная на него квартира, апартаменты, частный жилой дом, земельный участок или даже гараж. Стоимость кредита в этом случае будет зависеть от оценочной стоимости залогового объекта. Однако нужно помнить, что если вы оформляете ипотечный кредит под залог недвижимости, то в большинстве случаев использовать дополнительные субсидии, жилищные сертификаты или материнский капитал будет уже нельзя.

Для чего нужен первоначальный взнос

Условия ипотечного кредитования предполагают, что заемщик одалживает деньги банка под залог приобретаемого объекта недвижимости. Если по каким-либо причинам он не сможет полностью погасить свою задолженность, то банк вправе продать ипотечную квартиру, чтобы покрыть свои убытки. Оплаченный первоначальный взнос повышает ликвидность такой квартиры и позволяет банку быстрее ее продать в случае необходимости — то есть он помогает банку снизить свои финансовые риски.

Большой первоначальный платеж будет выгоден не только кредитору, но и самому заемщику. Для него это возможность значительно уменьшить переплаты по кредиту, а значит, снизить свою долгосрочную финансовую нагрузку.

Плюсы для кредитной организации

Для банка первоначальный взнос — это один из способов убедиться в платежеспособности и финансовой состоятельности заемщика. Иными словами, так банк проверяет финансовую дисциплину клиента и убеждается, что тот способен вернуть одолженные ему деньги. Ведь если заемщик сумел накопить нужную сумму для первого платежа, значит он умеет обращаться с деньгами, поэтому с оставшимися платежами проблем тоже быть не должно.

Размер первоначального взноса также позволяет банку оценить риски просроченных платежей и полного невозврата кредита. Как правило, чем больше первый платеж, тем менее вероятны просрочки и прочие проблемы со своевременной выплатой долга. Именно поэтому банки более охотно одобряют ипотеку для тех заемщиков, которые могут предоставить первоначальный платеж не менее 10%.

Плюсы для заемщика

Большой первый взнос увеличивает шансы одобрения кредита, а также помогает заемщику получить более выгодные условия сделки — например, большую сумму ипотеки. К тому же он уменьшает общую сумму долга и позволяет сократить срок кредита — а значит, снижает сумму ежемесячных платежей и совокупную стоимость страхования объекта недвижимости, которое требуется каждый год. В результате затраты на обслуживание ипотеки снижаются, и квартира обходится заемщику дешевле.

Рассчитать приблизительную стоимость ипотеки в зависимости от величины первоначального взноса можно при помощи ипотечного калькулятора. В нем можно менять разные параметры сделки — срок, первый взнос, тип ипотечной программы, общую сумму займа — чтобы узнать, при каких условиях платеж по ипотеке будет наиболее комфортен для вас.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

Устанавливаемый банками размер первого взноса в первую очередь зависит от текущей ситуации на рынке. В 2020 году с развитием пандемии банки начали постепенно поднимать сумму минимального начального взноса чтобы защитить себя от возможных финансовых рисков из-за кризиса. Если раньше сумма минимального начального взноса у многих кредитных организаций составляла 10%, то в 2020 они подняли ее в среднем на 5–10 процентных пунктов.

В 2021 году ипотеку с минимальным первоначальным взносом — 10% — банки готовы предложить только очень небольшому числу проверенных или льготных клиентов — например, только своим постоянным зарплатным клиентам или сотрудникам отдельных государственных организаций. Для остальных категорий заемщиков будет действовать стандартная ставка в 15% или 20%.
Некоторые банки также сохранили возможность взять кредит с минимальным десятипроцентным взносом при выполнении ряда условий.

Например, это может быть:

• покупка объекта недвижимости у какого-то конкретного застройщика — партнера банка
• приобретение жилья в каком-то конкретном объекте
• а также участие в одной из ипотечных программ с господдержкой
• или оплата материнским капиталом

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса

Источник денег для первого взноса по ипотеке может быть любым. В том числе, им может быть материнский (семейный) капитал, который в 2021 году выдается при рождении или усыновлении уже первого ребенка. Материнский капитал можно использовать для полной или частичной оплаты первоначального взноса при покупке строящегося или уже готового жилья, причем для этого не обязательно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Сумма материнского капитала за первого ребенка в 2021 году составляет 483 882 рубля, а за второго и последующих детей — 639 432 рубля. Если этой суммы не хватит на первоначальный взнос по ипотеке, ее можно дополнить средствами из других источников — например, собственными сбережениями.

Стоит иметь в виду, что некоторые из ипотечных программ не предусматривают или прямо запрещают использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Чтобы такая ситуация не стала неожиданностью во время оформления ипотечного кредита, заранее уточните все условия и тарифы по выбранной вами программе у специалистов банка.

Заключение

Первоначальный взнос — это обязательное условие ипотеки в 2021 году, которое при ближайшем рассмотрении оказывается выгодным для всех участвующих в сделке сторон. Это способ обеспечить хорошие условия сделки и снизить общую сумму переплат по займу.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках или на вторичном рынке, рефинансирования имеющейся рублевой или валютной ипотеки, а также приобретения недвижимости с использованием различных программ господдержки. Также представлены программы со сниженной ставкой и более выгодными условиями для молодых семей и обладателей материнского капитала.

Ипотечный калькулятор поможет рассчитать взнос, узнать сумму ежемесячных платежей и процентную ставку по кредиту при разных условиях. С его помощью можно получить предварительный расчет с ориентировочными суммами без учета персональных скидок. Чтобы получить предварительное одобрение, вы можете оформить заявку на ипотечный кредит на сайте или в мобильном приложении банка.