Право регресса по договору обязательного страхования

Статья 14. Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред

1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если:

а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен;

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;

е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

ж) утратил силу. — Федеральный закон от 01.05.2019 N 88-ФЗ;

з) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;

к) владелец транспортного средства при заключении договора обязательного страхования предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии;

л) вред был причинен указанным лицом при использовании транспортного средства с прицепом при условии, что в договоре обязательного страхования отсутствует информация о возможности управления транспортным средством с прицепом, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

2. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере осуществленного страхового возмещения к оператору технического осмотра, оформившему диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена или могла быть выявлена в момент проведения технического осмотра этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

3. Страховщик вправе требовать от лиц, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

4. Положения настоящей статьи распространяются на случаи возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность, с учетом особенностей, установленных статьей 14.1 настоящего Федерального закона.

5. Регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу в случае причинения вреда его здоровью либо к его родственникам или наследникам в случае его смерти в результате дорожно-транспортного происшествия с участием этого транспортного средства.

6. К профессиональному объединению страховщиков, осуществившему компенсационную выплату лицам, указанным в пункте 2.1 статьи 18 настоящего Федерального закона, переходит право требования потерпевшего к лицам, указанным в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, в размере осуществленной компенсационной выплаты.

Что такое регресс в страховании по ОСАГО и можно ли его избежать

Спустя несколько месяцев после аварии виновник может получить от страховщика претензию с регрессным требованием по ОСАГО или повестку в суд. У страховщика есть право взыскать с виновного лица сумму компенсации, выплаченную потерпевшему. Рассмотрим, что говорит закон: в каких случаях СК имеет право предъявить регрессное требование, когда это невозможно и что делать виновнику ДТП, чтобы избежать регресса или заплатить меньше, чем требует страховщик.

Регресс по ОСАГО — что это такое

Регресс по ОСАГО — это право страховой компании потребовать от виновника аварии или СТО возмещения средства, выплаченных потерпевшему в качестве компенсации. В большинстве случаев требование адресовано виновному водителю, с которым заключен договор автострахования ОСАГО, и только в одной ситуации СК может предъявить регрессивное требование станции техобслуживания.

Многие водители ошибочно полагают, что страховка ОСАГО избавляет их от необходимости выплачивать сумму ущерба, если ДТП произошло по их вине. На практике страховщик действительно покрывает ущерб, причинённый владельцем полиса обязательного автострахования ОСАГО. После этого у страховой компании возникает право предъявить регрессное требование своему клиенту, если он нанёс ущерб чужому транспортному средству и участникам дорожного движения.

Если говорить простыми словами, СК сначала покрывает ущерб, причинённый потерпевшей стороне, а затем требует от своего клиента возмещения уплаченной суммы на правах регресса. Для водителя, виновного в ДТП, наступают и другие неприятные последствия:

• повышается коэффициент бонус-малус (КБМ);
• применяется коэффициент нарушений;
• возрастает цена полиса ОСАГО при следующем оформлении.

Согласно ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО», регресс предъявляется только при наличии оснований, перечисленных в законе.

Что написано в законодательстве

Право на регресс от страховой компании по ОСАГО закреплено законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. В соответствии со ст. 14, к страховой компании переходит право требовать выплату компенсации ущерба с виновника в размере суммы, выплаченной потерпевшему.

Кроме того, правомерность регрессных требований по ОСАГО устанавливается Гражданским кодексом РФ (ст. 1081, п. 1). В ГК РФ сказано, что лицо, которое возместило ущерб, нанесённый другим лицом, имеет право предъявить регрессное требования в размере уплаченной суммы. В случаях, предусмотренных ФЗ «Об ОСАГО», сумма регресса может быть больше, чем компенсация, выплаченная потерпевшему.

В каких случаях страховая имеет право регресса по ОСАГО

В ст. 14 Федерального закона РФ «Об ОСАГО» перечислены все случаи, когда у страховщика возникает право потребовать регресс по ОСАГО с виновника ДТП. Основанием для предъявления претензии к лицу, по вине которого произошло ДТП, служат такие факторы:

• Виновник находился за рулём, не имея права управлять автомобилем. Например, он был лишён водительских прав или изначально не имел их.
• В дорожно-транспортном происшествии был причинён ущерб имуществу или здоровью потерпевшего. ДТП произошло по причине умышленных действий виновного, и это доказано. В момент аварии виновный водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, и это подтверждается медицинским заключением.
• Водитель, по вине которого произошло ДТП, не был вписан в страховой полис ОСАГО. Это имеет значение в ситуации, когда у владельца авто оформлена ограниченная (закрытая) страховка ОСАГО.
• Водитель не имел автостраховки ОСАГО или у его полиса истёк срок действия.
• Владелец авто, ставший виновником ДТП, не имел диагностической карты, или она была недействительной. Норма закона распространяется только на автобусы, такси и специализированные ТС, предназначенные для перевозок опасных грузов.
• В страховом полисе ОСАГО указана неверная информация о ТС (такое возможно, если полис оформлялся в электронном виде).
• Водитель, которому предъявляется регресс по ОСАГО, скрылся с места ДТП. Это отражено в протоколе о дорожно-транспортном происшествии.
• Владелец автомобиля, участвовавшего в ДТП, не предоставил ТС на экспертизу в течение 15 дней. За это время он выполнил ремонт своими силами или утилизировал автомобиль.

По закону «Об ОСАГО» регресс к СТО предъявляется в таком случае: оператор, проводивший техосмотр и выдавший диагностическую карту, указал недостоверные сведения о состоянии автомобиля. Регрессное требование направляется в том случае, если неисправности, не внесённые в карту и ставшие причиной ДТП, могли быть обнаружены во время техосмотра.

Ситуации, когда регрессное требование невозможно

Предъявление регресса по ОСАГО к виновнику ДТП невозможно, если повреждения были нанесены автомобилю в результате наезда на пешехода или столкновения с ним, и если пешеходу при этом был нанесён вред. В случае смерти пешехода, из-за которого пострадал автомобиль, регрессное требование не предъявляется наследникам или родственникам.

Порядок выставления претензии

Порядок выставления претензии до предъявления регрессных требований определён Федеральным законом № 40-ФЗ. Страховая компания должна действовать в таком порядке:

1. Изучить предоставленные материалы о ДТП.
2. Оценить причинённый ущерб, проведя одну или несколько экспертиз.
3. Рассчитать сумму, которую необходимо выплатить пострадавшему в качестве компенсации ущерба.
4. Выплатить потерпевшему причитающуюся сумму страхового возмещения.

После этих действий у страховой появляется право предъявлять регрессное требование виновнику аварии. Сначала страховщик должен направить своему клиенту претензию в письменном виде, чтобы соблюсти досудебный (претензионный) порядок урегулирования споров.

Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, у адресата есть 30 дней на рассмотрение претензионного письма. За это время он может оспорить регресс:

• предъявить страховщику доказательства невиновности;
• доказать, что для выплаты регресса нет оснований;
• привести аргументы для уменьшения размера выплаты.

Если не удалось решить вопрос без суда после истечения указанного срока, страховщик вправе подать регрессный иск.

Как избежать регресса по ОСАГО

На 100% исключить вероятность попадания в ДТП невозможно, но можно свести риски к минимуму. Как не платить регресс по ОСАГО на законных основаниях или свести к минимуму вероятность предъявления регрессного требования:

• вовремя оформлять полис обязательного автострахования ОСАГО;
• регулярно проходить техосмотр;
• в случае попадания в ДТП оставаться на месте происшествия и соблюдать порядок оформления ДТП, предписанный законом;
• не доверять управление автомобилем лицам, не вписанным в страховой полис ОСАГО;
• не управлять ТС в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• после аварии не утилизировать и не ремонтировать авто с целью скрытия своей вины и обстоятельств ДТП;
• принимать участие в проведении экспертизы с целью оценки ущерба, причинённого пострадавшему;
• во время оформления выражать несогласие, если есть возражения, и требовать, чтобы уточнения были внесены в протокол.

После ДТП нужно стараться не пропустить претензионное письмо от страховщика или судебную повестку, и с этой целью следует регулярно проверять почту.

Если страховая выставила регресс по ОСАГО, но виновник ДТП не согласен с требованиями, он вправе подать встречный судебный иск. Отменить требование можно одним из способов:

• доказать, что истёк срок исковой давности;
• доказать невиновность в случившемся ДТП;
• опровергнуть факт, ставший основанием для регресса по ОСАГО.

Рассмотрим подробнее каждый способ. Чтобы доказать невиновность, водитель может сделать следующее:

• привлечь свидетелей;
• предоставить фото- и видеоматериалы, доказывающие невиновность;
• указать, какие нормы закона нарушила СК (если она их нарушила);
• приложить к судебному иску другие документы, которые могут подтвердить факт невиновности.

Опровержение факта, послужившего основанием для предъявления регрессного требования, позволяет добиться его отмены. Пример: требование основано на том, что в момент ДТП виновник был в нетрезвом состоянии. Водитель должен предъявить доказательство, что во время ДТП он был трезв.

Срок исковой давности по регрессу составляет 2 года, если был причинён только материальный вред, и 3 — если был нанесён ущерб здоровью или жизни. Срок отсчитывается с того дня, когда страховщик перечислил пострадавшему компенсационную выплату. Если прошло больше времени, виновник аварии вправе потребовать прекратить дело и отказать компании в удовлетворении иска.

Если суд удовлетворил иск страховщика, у ответчика есть 30 дней на то, чтобы подать апелляцию. Если суд следующей инстанции оставит в силе решение суда предыдущей инстанции, можно в судебном порядке добиться отсрочки или рассрочки платежа, например, в связи с финансовыми затруднениями.

Как уменьшить сумму взыскания

Обычно страховая требует регресс по ОСАГО в размере выплаты, произведённой пострадавшему. Иногда страховщики увеличивают размер требования на сумму дополнительных расходов, например, понесённых в связи с экспертизой, но это неправомерно. Чтобы снизить размер регрессной выплаты, можно сделать следующее:

• Проверить результаты экспертизы с помощью независимой экспертной проверки. Дополнительная экспертиза позволяет выявить нарушения и ошибки, допущенные во время основной. Это могут быть ошибки в расчётах, определение суммы ущерба без учёта износа авто, нарушение порядка экспертной оценки.
• Проверить объём и стоимость работ, выполненных автосервисом. Независимый перерасчёт поможет определить, во сколько на самом деле обошёлся ремонт. Нередко СТО обходятся минимальными работами и используют дешёвые запчасти, а сумма регрессных требований завышается.
• Проверить, какая сумма была компенсирована пострадавшей стороне. Для выяснения суммы, выплаченной страховщиком, нужно сделать запрос на стадии досудебного урегулирования или в суде. Страховщик должен предоставить документы, подтверждающие размер выплаты, в противном случае пострадавшего могут вызывать в суд.

Если в действиях и расчётах страховой компании не было нарушений и ошибок, снизить размер требований не удастся.

Судебная практика по регрессу ОСАГО

Судебная практика указывает на то, что исход дела может быть решён в пользу водителя, по вине которого произошло ДТП. Но так бывает не всегда, и вот несколько примеров:

• Водитель не сообщил о ДТП и покинул место происшествия. СК выплатила компенсацию ущерба пострадавшей стороне и предъявила виновнику регрессное требование. Ответчик указал на истечение срока исковой давности: ДТП произошло в октябре 2018 г., а СК подала иск в декабре 2021 г. Суд отклонил доводы ответчика, поскольку срок отсчитывается с момента выплаты пострадавшему, а она была произведена в декабре 2018 года, и с этого дня ещё не прошло 3 года.
• Водитель, по вине которого случилось ДТП, не передал вовремя документы СК. Страховщик в порядке регресса потребовал выплатить 50 тыс. рублей, и суд удовлетворил иск.
• Водитель совершил ДТП и был признан виновным. СК выплатила потерпевшему сумму ущерба и потребовала от виновника возместить компенсацию. Суд отказал в удовлетворении иска. Поскольку ДТП было оформлено по всем правилам, водитель лично отнёс в страховую европротокол, направил в СК запрос о возмещении ущерба и получил письменный ответ. Страховщик проиграл судебное разбирательство.

Страховщики часто не учитывают все нюансы законодательства, рассчитывая на то, что водитель постарается обойтись без судебного разбирательства и вернёт деньги. На практике есть возможность отстоять свою правоту и избежать регрессной выплаты или снизить её размер.

Популярные вопросы

Если не платить регресс, страховая компания подаст иск в суд. Каким будет судебное решение, зависит от того, сумеет ли ответчик грамотно выстроить защиту и предоставить документы, на основании которых суд откажет в удовлетворении иска или удовлетворит его частично.

Регрессное обязательство — обязательство, возникающее при взаимодействии не мене трёх сторон и связывающее регредиента (страховщика), регрессата (виновника ДТП) и потерпевшего. Обязательство направлено на регрессата, по вине которого регредиент компенсировал ущерб пострадавшему.

Регресс при ДТП по ОСАГО невозможен, если речь идёт о легковом авто. Норма закона об ОСАГО, по которой к водителю легкового автомобиля могло быть применено регрессное требование за отсутствие диагностической карты, отменено с 12 апреля 2022 года. Нововведение не коснулось только спецтранспорта, такси и автобусов.

Статья 14. Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред

1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если:

а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен;

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;

е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

ж) утратил силу. — Федеральный закон от 01.05.2019 N 88-ФЗ;

з) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;

к) владелец транспортного средства при заключении договора обязательного страхования предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии;

л) вред был причинен указанным лицом при использовании транспортного средства с прицепом при условии, что в договоре обязательного страхования отсутствует информация о возможности управления транспортным средством с прицепом, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

2. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере осуществленного страхового возмещения к оператору технического осмотра, оформившему диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена или могла быть выявлена в момент проведения технического осмотра этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

3. Страховщик вправе требовать от лиц, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

4. Положения настоящей статьи распространяются на случаи возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность, с учетом особенностей, установленных статьей 14.1 настоящего Федерального закона.

5. Регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу в случае причинения вреда его здоровью либо к его родственникам или наследникам в случае его смерти в результате дорожно-транспортного происшествия с участием этого транспортного средства.

6. К профессиональному объединению страховщиков, осуществившему компенсационную выплату лицам, указанным в пункте 2.1 статьи 18 настоящего Федерального закона, переходит право требования потерпевшего к лицам, указанным в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, в размере осуществленной компенсационной выплаты.