Особенности уступки прав требования по договору займа с заемщиком-физлицом
Порядок уступки требования по договору с заемщиком-физлицом в целом такой же, как и в случае, когда заемщик — организация. Вам нужно составить договор цессии, передать новому кредитору документы, подтверждающие требование, и сообщить заемщику об уступке.
Но для физлиц есть некоторые особенности. Так, нельзя уступить требование по потребительскому займу, если заемщик это запретил в договоре займа. Кроме того, прежнему кредитору нужно получить у заемщика согласие на передачу персональных данных новому кредитору.
У нового кредитора могут появиться дополнительные обязанности. Например, исчислять и перечислять в бюджет НДФЛ за заемщика из-за низкого процента по займу.
1. Когда нельзя уступить требования по договору с заемщиком-физлицом
Кредитор вправе уступить права (требования) только следующим лицам (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, п. 1 ст. 388 ГК РФ):
юрлицу, чья профессиональная деятельность — предоставление потребительских займов;
юрлицу, чей основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности физлиц;
специализированному финансовому обществу;
физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после образования просроченной задолженности.
Нельзя уступить права (требования), если в договоре потребительского займа есть запрет на уступку.
Потребительский заем — это тот, который выдан профессиональными кредиторами. Это кредитные и некредитные финансовые организации, в частности микрофинансовые, а также кредитные кооперативы, ломбарды (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовых организациях, ч. 2 ст. 4 Закона о кредитной кооперации, п. 15 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации, ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах).
Как разъяснил Банк России, запрет на уступку по договору потребительского займа относится к индивидуальным условиям этого договора. Их согласовывают кредитор и заемщик индивидуально (п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
В рамках индивидуальных условий указанного договора заемщику должно быть предоставлено право выбора: согласиться на уступку прав (требований) или запретить ее. Выбор в пользу запрета не должен препятствовать заключению договора потребительского займа. Заемщик должен сделать выбор в течение предусмотренного срока для принятия решения о заключении договора потребительского кредита (займа) — пять рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий, если кредитор не установил больший срок (Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Содержание условия договора потребительского займа об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отражается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского займа. Ее форма установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Нельзя требовать от заемщика исполнения обязательств по договору потребительского займа, если:
на момент заключения договора первоначальный кредитор не был юрлицом, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
новый кредитор не является юрлицом, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, чья основная деятельность — возврат просроченной задолженности физлиц, специализированным финансовым обществом или физлицом, указанным в письменном согласии заемщика (ч. 5 ст. 13 Закона о потребительском кредите).
1.1. Как новому кредитору проверить отсутствие запрета на уступку
Изучите договор потребительского займа и убедитесь, что в нем есть графа, позволяющая заемщику выбрать, согласиться или запретить уступку, с рукописной отметкой, подтверждающей согласие. Отметка, сделанная не собственноручно, а типографским способом означает, что заемщик согласия на уступку не выражал (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 20.04.2018 N Ф02-995/2018).
Согласие заемщика также может быть выражено в его заявлении о заключении договора займа.
Если же согласие на уступку просто включено в типовой договор, на содержание которого заемщик не мог повлиять, такое условие нарушает права заемщика-потребителя и он не будет обязан платить новому кредитору (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 388 ГК РФ).
2. Кто и когда должен получать согласие заемщика на обработку персональных данных
Прежнему кредитору такое согласие нужно, чтобы передать сведения о заемщике новому кредитору. По общему правилу без согласия субъекта персональных данных лицо, получившее доступ к ним, не может их распространять и раскрывать третьим лицам (ст. 7 Закона о персональных данных).
Однако согласие заемщика не нужно, если, в частности, его персональные данные передаются кредитным организациям, ипотечным агентам или лицу, которое занимается возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности и включено в госреестр. Это исключение касается случаев, когда заемщик взял заем не в предпринимательских целях и просрочил его возврат (ч. 5 ст. 6, ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
Новому кредитору не нужно получать согласие заемщика на обработку его персональных данных. В данном случае к новому кредитору переходят права требования по договору займа, где субъект персональных данных сам является стороной, поэтому его согласие не требуется (п. 5 ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных).
3. Какие обязанности могут возникнуть у нового кредитора
У вас как нового кредитора могут возникнуть обязанности:
исчислять и перечислять в бюджет НДФЛ за заемщика. Они возникают, когда у заемщика появляется материальная выгода от экономии на процентах (пп. 1 п. 1, п. 2 ст. 212, п. 1 ст. 226 НК РФ, Письмо Минфина России от 27.06.2016 N 03-04-06/37295);
соблюдать требования по договору потребительского займа. Например, предоставлять заемщику информацию о его текущей задолженности, размере произведенных и предстоящих платежей (ч. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите). И вас не освободит от этих обязанностей то, что у вас нет статуса профессиональной финансовой организации. Вы все равно будете считаться кредитором по смыслу указанного закона (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите);
осуществлять взаимодействие с заемщиком с учетом ограничений и правил, установленных Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ, — если заемщик просрочил возврат займа, который взял не в предпринимательских целях. Например, в каждом вашем почтовом сообщении ему вы должны будете указывать ОГРН и ИНН вашей организации (ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Рекомендуем следовать данным требованиям и при направлении заемщику уведомления об уступке.
Учтите, что если вы не кредитная организация и не занимаетесь возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности, взаимодействовать с заемщиком вы можете только почтой. Ваши представители не могут проводить личные встречи с таким заемщиком, звонить ему, отправлять СМС, голосовые сообщения и телеграммы (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?
По общему правилу права банка в отношении выданного кредита могут быть в любой момент уступлены другому банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица. Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным.
Переуступка прав по кредиту
Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита следующим лицам (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4, ч. 1 ст. 12 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ):
юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности другому банку, микрофинансовой организации;
юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (так называемому коллекторскому агентству);
специализированному финансовому обществу;
физическому лицу, которое заемщик указал в письменном согласии, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита.
Уступка возможна, если не запрещена федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.
Последствия переуступки прав по кредиту
Если заемщик был извещен об уступке и получил документы, подтверждающие уступку, он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.
Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным кредитором. То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы (ст. 384 ГК РФ).
Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет свое действие.
Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев получения уведомления о переходе права от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Более того, после получения указанного уведомления заемщик в разумный срок обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае он не вправе ссылаться на такие основания (ст. 386 ГК РФ).
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.
Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Дата актуальности материала: 05.04.2021
Всего комментариев: 9
Добрый день. Если мой банк переуступил кредит другому банку, но я нахожусь в зоне СВО. Соответственно я не получал официальное уведомление ни от одного из банков. И не могу физически открыть счёт в новом банке. Что делать в данном случае? И правомерно ли начисление просрочек мне по кредиту, если я не был поставлен официально в известность о переуступке кредита в другой банк?
Добрый вечер, муж брал автокредит в банке. Потом была переуступка в другой банк В 2021 году. Сегодня нам платить, приходит смс что опять переуступка в третий банк и по старым реквизитам оплатить не удаётся. Нет проссроков по выплатам либо каких нарушений всегда оплаты проводится во время. Почему так часто меняется банки и как нам быть с платежами?
Добрый день. Адвокат не может знать, почему Ваш долго уступают в другой банк. Платежи за кредит вы должны вносить в банк, которому уступили право требования
Добрый день. Оплачиваю потребительский кредит, сейчас нахожусь в другом регионе. 1 января 22г. банк присоединился к другому банку, меня об этом не уведомляли. Позвонили и сообщили о просрочке. Сказали нужно прийти в новый банк, открыть счета для погашения кредита. Я прийти не могу, нахожусь в другом регионе. Доверенность оформить нет возможности да и доп.расходы нести не хочу. Каким образом я должна платить за кредит.
Добрый день! Вам необходимо уточнить в банке реквизиты счета для погашения кредита
Если при оформлении кредита был оформлен страховой полис в страховой компании, при переуступке Одним банком другому полис продолжает своё действие?
Добрый день. Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Таким образом, страховой полис продолжает свое действие.
В запрошенной копии договора изменился адрес кредитора, но банк один. Никто ничего не сообщал об изменениях
Уступка задолженности по договору потребительского кредита
Кому производить выплаты по договору потребительского кредита, если банк переуступил задолженность другой кредитной организации?
Гражданским законодательством предусмотрена уступка права (требования). В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В результате уступки права происходит перемена лиц в обязательстве, а именно – кредитора.
Согласно статье 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уступать требования по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, который содержит условие о запрете уступки, согласованное в установленном законом порядке. Таким образом, уступка права (требования) возможна при отсутствии прямого запрета в законе или договоре.
Уведомление заемщика о переходе права по договору потребительского кредита
Если заемщик извещен об уступке, он обязан исполнять обязательства в пользу новой кредитной организации. Перед новой кредитной организацией заемщик отвечает в том же объеме, что и перед банком. То есть новая кредитная организация не может в одностороннем порядке изменять условия договору, в частности, ставку по кредиту. Поручительство или залог, предоставленные заемщиком в обеспечение по такому договору, сохраняют свое действие.
Уведомление заемщика о переходе права (требования) имеет для него силу независимо от того, банком или новая кредитная организация его направили. Заемщик вправе не исполнять обязательство новой кредитной организации до предоставления ему доказательств перехода к ней права по договору потребительского кредита. Исключение составляют случаи, если уведомление о переходе права получено заемщиком от банка.
Права заемщика, возражения против требования новой кредитной организации
В случае если заемщик не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав по договору потребительского кредита к другой кредитной организации, указанная кредитная организация несет риск вызванных этим неблагоприятных для нее последствий. Обязательство заемщика по кредиту прекращается его исполнением первоначальному кредитору (банку), ели оно произведено до получения уведомления об уступке права к другому лицу.
С учетом этого, если в договоре потребительского кредита отсутствует запрет на уступку права (требования) третьим лицам, то указанное право может быть передано другой кредитной организации. При этом заемщик вправе выдвигать против требования новой кредитной организации возражения, которые он имел против банка к моменту получения уведомления о переходе прав по кредитному договору.
Если вам нужен квалифицированный и опытный юрист по кредитам и займам, обращайтесь в центр Кирпиков и партнеры.
Требуются юридические услуги? Запишитесь на консультацию к юристу по телефонам: +7 (922) 98-98-223 , +7 (922) 98-98-224
